Durchschnittliche Zusatzbeiträge über drei Prozent, volle Wartezimmer und ein Koalitionsbeschluss zur Attestpflicht ab dem ersten Krankheitstag: Wer 2026 länger krank ist, steht unter wachsendem Druck. Beim Krankengeld reicht oft schon ein verpasster Arzttermin oder ein ungeöffneter Brief der Krankenkasse, damit Geld für Miete und Strom fehlt.
Krankengeld ersetzt nur einen Teil des Lohns
Nach sechs Wochen Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber übernimmt bei gesetzlich Versicherten die Krankenkasse. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des regelmäßigen Bruttoverdienstes, darf aber 90 Prozent des Nettoverdienstes nicht überschreiten. Für 2026 liegt der gesetzliche Höchstbetrag bei 135,63 Euro brutto pro Kalendertag, abgeleitet aus der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab.
Für viele Haushalte ist das ohnehin eine spürbare Einbuße. Bleibt dann auch noch diese Zahlung aus, wird es schnell eng. Sozialverbände wie der SoVD in Schleswig-Holstein weisen deshalb auf fünf typische Stolpersteine hin, an denen Betroffene in der Beratung immer wieder scheitern. Dabei zeigt sich auch: Nicht jede Lücke vernichtet den Anspruch vollständig, und nicht jede Entscheidung der Krankenkasse hält einer Prüfung stand.
Die Folgebescheinigung kommt zu spät
Der häufigste Fehler betrifft die nahtlose Krankschreibung. Besteht die Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit fort, muss sie nach § 46 SGB V spätestens am nächsten Werktag nach dem bisher bescheinigten Ende erneut ärztlich festgestellt werden. Samstage gelten dabei ausdrücklich nicht als Werktage. Endet die Bescheinigung an einem Freitag, genügt in der Regel ein Arzttermin am Montag, fällt der Montag auf einen Feiertag, verschiebt sich die Frist entsprechend.
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Die elektronische Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ändert an dieser Pflicht nichts. Entscheidend ist der Tag der ärztlichen Feststellung, nicht der Tag der Übermittlung. Gerade in der Urlaubszeit, wenn die Hausarztpraxis geschlossen ist, entstehen hier die meisten Lücken.
Seit einer Gesetzesänderung führt eine verspätete Feststellung allerdings nicht mehr automatisch zum vollständigen Verlust. Für Versicherte, deren Mitgliedschaft am Krankengeldanspruch hängt, bleibt der Anspruch erhalten, wenn dieselbe Arbeitsunfähigkeit innerhalb eines Monats erneut festgestellt wird. Für die Tage dazwischen ruht das Krankengeld aber nach § 49 Absatz 1 Nummer 8 SGB V. Wer die Monatsgrenze reißt, riskiert den weiteren Anspruch aus der bisherigen Mitgliedschaft.
Ein fiktives Rechenbeispiel zeigt die Größenordnung: Die Krankschreibung eines 52-jährigen Lagerarbeiters endet an einem Donnerstag. Statt am Freitag eine Vertretungspraxis aufzusuchen, wartet er auf die Rückkehr seiner Hausärztin am folgenden Dienstag. Die Monatsfrist ist gewahrt, der Anspruch bleibt bestehen. Für Freitag bis Montag, also vier Kalendertage, ruht das Krankengeld jedoch. Bei einem angenommenen Auszahlungsbetrag von 72 Euro pro Tag fehlen ihm 288 Euro.
Ein Brief zum Reha-Antrag bleibt liegen
Folgenreich ist auch eine Aufforderung der Krankenkasse, einen Antrag auf medizinische Rehabilitation oder auf Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben zu stellen. Hält ein ärztliches Gutachten die Erwerbsfähigkeit für erheblich gefährdet oder gemindert, darf die Kasse dafür nach § 51 SGB V eine Frist von zehn Wochen setzen. Mit einer Feststellung der Erwerbsminderung ist das nicht gleichzusetzen.
Verstreicht die Frist ohne Antrag, entfällt das Krankengeld mit Fristablauf. Wird der Antrag später nachgeholt, lebt der Anspruch grundsätzlich erst ab diesem Tag wieder auf. Sozialgerichte haben zugleich klargestellt, dass eine solche Aufforderung auf einem tragfähigen ärztlichen Gutachten beruhen muss. Fehlt diese Grundlage, ist die Aufforderung angreifbar.
Ablehnung nach Prüfung durch den Medizinischen Dienst
Krankenkassen können den Medizinischen Dienst einschalten, um die Arbeitsunfähigkeit zu überprüfen. Kommt der Gutachter zu einem anderen Ergebnis als die behandelnde Praxis, stellt die Kasse die Zahlung häufig ein. Die Entscheidung trifft jedoch die Krankenkasse per Bescheid, und gegen diesen ist innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe Widerspruch möglich.
Für die Fristwahrung reicht zunächst ein kurzer, formgerechter Widerspruch, die Begründung kann folgen. In der Praxis hilft es, das Gutachten anzufordern und mit der behandelnden Ärztin oder dem Arzt aktuelle Befunde zusammenzustellen. Wichtig bleibt auch während des Streits, die fortbestehende Arbeitsunfähigkeit lückenlos feststellen zu lassen. Ist der Lebensunterhalt akut gefährdet, kommt ein Eilverfahren vor dem Sozialgericht in Betracht.
Die Aussteuerung wird zu spät vorbereitet
Krankengeld gibt es wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren. Die Wochen der Entgeltfortzahlung zählen mit, sodass meist nur 72 Wochen echte Krankengeldzahlung übrig bleiben. Frühere Zeiten wegen derselben Erkrankung verkürzen diesen Rest weiter, eine hinzutretende zweite Krankheit verlängert ihn nicht.
Mit dem letzten Krankengeldtag endet die Zahlung, auch wenn die betroffene Person weiterhin nicht arbeiten kann. Für den Übergang ist die sogenannte Nahtlosigkeitsregelung nach § 145 SGB III zentral: Ist die Leistungsfähigkeit voraussichtlich länger als sechs Monate gemindert und hat die Rentenversicherung noch keine Erwerbsminderung festgestellt, kann Arbeitslosengeld gezahlt werden, auch wenn das Arbeitsverhältnis fortbesteht. Eine Kündigung ist dafür nicht nötig.
Automatisch läuft dieser Wechsel jedoch nicht. Ohne rechtzeitige Arbeitslosmeldung bei der Agentur für Arbeit entsteht eine Lücke, die sich im Nachhinein kaum schließen lässt.
Die Auslandsreise ohne Zustimmung
Krankgeschrieben heißt nicht, das Haus nicht verlassen zu dürfen. Innerhalb Deutschlands ist für Reisen keine Zustimmung der Kasse vorgesehen, solange Behandlungen und Untersuchungen möglich bleiben. Anders im Ausland: Nach § 16 Absatz 4 SGB V ruht das Krankengeld während eines Auslandsaufenthalts, sofern die Krankenkasse nicht vorher zugestimmt hat. Eine beiläufige Mitteilung am Telefon ersetzt diese Zustimmung nicht.
Bei Reisen innerhalb der EU sind die Hürden für eine Ablehnung jedoch hoch. Das Bundessozialgericht entschied im Fall eines Versicherten, der während einer feststehenden Arbeitsunfähigkeit nach Dänemark reisen wollte, dass die Kasse die Zustimmung nicht nach Belieben verweigern darf (BSG, Urteil vom 4. Juni 2019, B 3 KR 23/18 R).
Was sich politisch gerade verändert
Parallel zu diesen bekannten Fallstricken ist das Krankengeldrecht in Bewegung. Mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz haben Bundestag und Bundesrat im Juli 2026 die Teilkrankschreibung beschlossen. Ärztinnen und Ärzte sollen künftig eine Arbeitsunfähigkeit von 25, 50 oder 75 Prozent bescheinigen können, für den ausfallenden Anteil zahlt die Kasse teilweises Krankengeld. Die Regelung ist freiwillig und gilt nach derzeitigem Stand nicht vor 2028. Bis dahin bleibt es beim Prinzip ganz krank oder ganz gesund. An der Höchstdauer von 78 Wochen und an der Berechnung ändert die Reform nichts.
Noch nicht Gesetz sind dagegen die Pläne der Koalition, die telefonische Krankschreibung abzuschaffen und eine Bescheinigung ab dem ersten Krankheitstag zu verlangen. Diese Linie hat der Koalitionsausschuss am 2. Juli 2026 vereinbart. Bis eine Gesetzesänderung in Kraft tritt, gilt die bisherige Rechtslage. Für Langzeitkranke ist die Debatte dennoch relevant: Kommen deutlich mehr Menschen für Kurzerkrankungen in die Praxen, dürfte es schwieriger werden, kurzfristig einen Termin für die Folgebescheinigung zu bekommen. Ärzteverbände und Krankenkassen haben genau davor gewarnt.
Die fünf Fallstricke auf einen Blick
| Situation | Rechtsgrundlage | Mögliche Folge |
|---|---|---|
| Folgebescheinigung nicht am nächsten Werktag | § 46, § 49 SGB V | Krankengeld ruht für die Lückentage, nach über einem Monat droht Anspruchsverlust |
| Reha-Antrag trotz Aufforderung nicht gestellt | § 51 SGB V | Krankengeld entfällt nach Ablauf der Zehn-Wochen-Frist |
| Ablehnung nach MD-Gutachten nicht angefochten | § 84 SGG | Bescheid wird nach einem Monat bestandskräftig |
| Ende nach 78 Wochen nicht vorbereitet | § 48 SGB V, § 145 SGB III | Zahlungslücke bis zum Arbeitslosengeld |
| Auslandsreise ohne vorherige Zustimmung | § 16 Abs. 4 SGB V | Krankengeld ruht für die Dauer der Reise |
Häufige Fragen zum Krankengeld
Wie hoch ist das Krankengeld 2026 höchstens?
Der gesetzliche Höchstbetrag liegt 2026 bei 135,63 Euro brutto pro Kalendertag. Ausgezahlt wird nach Abzug der Sozialversicherungsbeiträge weniger. Wer deutlich unter der Beitragsbemessungsgrenze verdient, erreicht diesen Wert ohnehin nicht, hier begrenzen 70 Prozent des Bruttos und 90 Prozent des Nettos die Leistung.
Endet der Anspruch bei einer Lücke zwischen zwei Krankschreibungen sofort?
Nicht zwingend. Wird dieselbe Arbeitsunfähigkeit innerhalb eines Monats erneut festgestellt, bleibt der Anspruch für Versicherte mit krankengeldabhängiger Mitgliedschaft erhalten. Für die Lückentage selbst gibt es jedoch grundsätzlich kein Geld.
Gilt die telefonische Krankschreibung noch?
Ja. Die Abschaffung ist bislang ein Vorhaben der Koalition und kein geltendes Recht. Bis zu einer Gesetzesänderung bleibt die telefonische Feststellung unter den Voraussetzungen der Arbeitsunfähigkeits-Richtlinie möglich.
Ab wann gibt es Teilkrankengeld?
Die Teilkrankschreibung ist beschlossen, tritt nach aktuellem Stand aber nicht vor 2028 in Kraft. Bis dahin gelten die bisherigen Regeln, ergänzt um die stufenweise Wiedereingliederung.
Kommentar: Ein Sicherungsnetz mit zu vielen Stolperdrähten
Das Krankengeld soll Menschen in einer der schwierigsten Lebensphasen absichern. In der Praxis verlangt es von Schwerkranken jedoch ein Fristenmanagement, das selbst gesunden Menschen schwerfällt. Dass eine um wenige Tage verspätete Folgebescheinigung Hunderte Euro kostet, ist rechtlich sauber begründet, sozialpolitisch aber schwer vermittelbar. Die Teilkrankschreibung ist ein sinnvoller Schritt, sie kommt jedoch spät. Wenn die Koalition gleichzeitig mit der Attestpflicht ab dem ersten Tag die Praxen zusätzlich füllt, verschärft sie ausgerechnet das Problem, an dem Langzeitkranke am häufigsten scheitern: einen rechtzeitigen Arzttermin. Konsequent wäre es, die Lückenregeln großzügiger zu gestalten und Krankenkassen zu verpflichten, vor jedem Zahlungsstopp aktiv auf drohende Fristen hinzuweisen.
Quellenangaben
- § 46 SGB V – Entstehen des Anspruchs auf Krankengeld
- Bundessozialgericht, Urteil vom 4. Juni 2019, B 3 KR 23/18 R
- vdek: Das ändert sich 2026 für gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherte
