Kontoführungsgebühren bei der Rente: So zahlen Senioren nicht unnötig

Viele Rentnerinnen und Rentner bemerken die Kosten erst beim Blick auf den Kontoauszug: Monat für Monat zieht die Bank eine Kontoführungsgebühr ab. Die Rentenzahlung selbst kommt zwar grundsätzlich kostenfrei auf dem Konto an – das Girokonto kann jedoch trotzdem laufende Kosten verursachen. Besonders wichtig ist jetzt der genaue Blick auf Preisänderungen, das jährliche Entgeltblatt und mögliche Alternativen. Denn nicht jede Gebühr ist unzulässig, aber manche Erhöhungen müssen Kundinnen und Kunden nicht akzeptieren.

Die Rente kommt kostenlos – das Konto nicht immer

Die Deutsche Rentenversicherung überweist die gesetzliche Rente regelmäßig auf ein angegebenes Konto. Für die Überweisung auf ein deutsches Konto entstehen Rentnerinnen und Rentnern durch die Rentenversicherung selbst keine Kosten. Seit Dezember 2025 ist die frühere Barauszahlung über den Renten-Service nicht mehr möglich; für den Rentenbezug ist daher in der Praxis ein Konto besonders wichtig.

Das bedeutet allerdings nicht, dass jedes Girokonto automatisch kostenlos sein muss. Banken und Sparkassen dürfen Kontoführungsgebühren grundsätzlich verlangen, wenn diese wirksam vertraglich vereinbart wurden. Manche Institute verlangen einen monatlichen Grundpreis, andere knüpfen die Kostenfreiheit an einen regelmäßigen Mindestgeldeingang. Eine gesetzliche Rente kann dabei je nach Bank als ausreichender Geldeingang zählen – das ist aber keine allgemeine gesetzliche Vorgabe, sondern hängt vom jeweiligen Kontomodell ab.

Für Menschen mit kleiner Rente kann selbst ein Betrag von 5, 8 oder 10 Euro monatlich spürbar sein. Bei 8 Euro Kontoführungsgebühr kommen im Jahr 96 Euro zusammen. Hinzu können Entgelte für Papierauszüge, Überweisungen am Schalter, Girokarten oder bestimmte Bargeldabhebungen treten. Wer nur auf die monatliche Pauschale schaut, übersieht deshalb leicht die tatsächlichen Jahreskosten.

Diese Unterlagen zeigen, was das Konto wirklich kostet

Banken müssen Kundinnen und Kunden vor Abschluss eines Giro- oder Basiskontovertrags eine kostenlose Entgeltinformation zur Verfügung stellen. Darin stehen die wichtigsten Gebühren des Kontomodells übersichtlich aufgeführt. Für bestehende Konten muss das Kreditinstitut außerdem mindestens einmal jährlich kostenlos eine Entgeltaufstellung bereitstellen. Sie zeigt, welche Kosten im vergangenen Jahr tatsächlich durch Kontoführung und Nutzung entstanden sind.

Gerade für ältere Menschen lohnt sich dieser jährliche Überblick. Wer zum Beispiel eine Kontoführungsgebühr, Kosten für mehrere Überweisungen am Schalter und Gebühren für Kontoauszüge bezahlt, erkennt erst dort die volle Belastung. Auch dann, wenn die Rente pünktlich eingeht, kann ein älteres Kontomodell unnötig teuer geworden sein.

Prüfen sollten Sie insbesondere diese Positionen:

• Monatliche Kontoführungsgebühr.
• Gebühr für die Giro- oder Debitkarte.
• Kosten für beleghafte Überweisungen in der Filiale.
• Entgelt für Kontoauszüge am Schalter oder per Post.
• Gebühren für Bargeldabhebungen außerhalb des eigenen Bankverbunds.
• Kosten für SMS-Benachrichtigungen oder papierhafte Mitteilungen.
• Gebühren für Rücklastschriften, sofern sie im Einzelfall angefallen sind.

Ein Beispiel aus dem Alltag: Eine Rentnerin nutzt ihr Konto überwiegend klassisch in der Filiale, weil sie Online-Banking nicht nutzen möchte. Das Konto kostet monatlich 7,90 Euro. Zusätzlich fallen für einzelne Überweisungsaufträge und postalische Kontoauszüge Gebühren an. Ein anderes Kontomodell bei derselben Bank oder ein Vergleichsangebot kann in diesem Fall günstiger sein – auch wenn es nicht vollständig kostenlos ist. Entscheidend ist, welche Leistungen Sie tatsächlich brauchen und regelmäßig nutzen.

Wann Gebührenerhöhungen angreifbar sein können

Nicht jede Kontoführungsgebühr lässt sich zurückfordern. Entscheidend ist vor allem, ob die Bank oder Sparkasse die Gebühr wirksam mit Ihnen vereinbart hat. Der Bundesgerichtshof hat am 27. April 2021 entschieden, dass Banken Änderungen ihrer Geschäfts- und Preisbedingungen nicht pauschal dadurch durchsetzen dürfen, dass Schweigen als Zustimmung gilt. Eine Klausel, nach der Kundinnen und Kunden bei ausbleibendem Widerspruch automatisch zustimmen, ist unwirksam.[

Für die Praxis heißt das: Hat ein Geldinstitut eine Kontoführungsgebühr erhöht oder neu eingeführt und sich dabei nur auf eine solche Zustimmungsfiktion gestützt, kann ein Erstattungsanspruch bestehen. Der Umstand, dass Sie Ihr Girokonto nach der Mitteilung weiter genutzt haben, genügt für sich genommen nicht als Zustimmung. Das hat der BGH später nochmals konkretisiert: Die bloße fortlaufende Nutzung eines Girokontos hat keinen objektiven Erklärungswert als Einverständnis mit neuen Entgeltbedingungen.

Wichtig ist aber die Einschränkung: Wer einer Preisänderung aktiv zugestimmt hat, kann ab Wirksamwerden dieser Zustimmung in der Regel keine Rückzahlung gerade wegen der fehlenden Zustimmung verlangen. Deshalb sollten Betroffene nicht vorschnell davon ausgehen, jede in den letzten Jahren gezahlte Kontoführungsgebühr sei rechtswidrig. Maßgeblich sind immer der ursprüngliche Vertrag, die jeweilige Änderungsmitteilung und die Frage, ob eine ausdrückliche Zustimmung vorliegt.

Bei Rückforderungsansprüchen spielt außerdem die Verjährung eine Rolle. Ansprüche verjähren grundsätzlich nicht unbegrenzt. Wer eine mögliche unzulässige Gebührenerhöhung vermutet, sollte daher Unterlagen sichern und die Bank schriftlich um Prüfung sowie nachvollziehbare Auskunft bitten, statt lange abzuwarten.

Das Basiskonto ist ein Recht – aber nicht zwingend kostenlos

Wer Schwierigkeiten hat, ein reguläres Girokonto zu eröffnen, hat grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto. Das Recht folgt aus § 31 ZKG. Anspruchsberechtigt sind grundsätzlich Verbraucherinnen und Verbraucher, die sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhalten. Das Basiskonto ermöglicht die wesentlichen Funktionen des Zahlungsverkehrs: Geld einzahlen und abheben, Überweisungen, Lastschriften sowie Kartenzahlungen.

Ein häufiger Irrtum lautet: Basiskonto bedeute kostenloses Konto. Das stimmt nicht. Banken dürfen für ein Basiskonto Entgelte verlangen, allerdings nur in angemessener Höhe. Das regelt § 41 ZKG. Bei der Angemessenheit zählen insbesondere marktübliche Entgelte und das Nutzungsverhalten der Kundin oder des Kunden.

Die BaFin weist darauf hin, dass sie die allgemeinen Gebühren von Banken nicht unmittelbar begrenzen oder auf ihre Rechtmäßigkeit prüfen kann. Für das Basiskonto gelten jedoch die gesetzlichen Anforderungen an angemessene Entgelte. Ob eine konkrete Gebühr im Streitfall angemessen ist, beurteilen letztlich die Zivilgerichte.

Der BaFin-Kontenvergleich kann bei der Suche helfen. Dort lassen sich angebotene Basiskonten vergleichen, einschließlich der monatlichen Kontoführungsgebühr sowie weiterer Konditionen. Das kann gerade dann sinnvoll sein, wenn ein Wechsel des bisherigen Girokontos erwogen wird.

So vermeiden Sie unnötige Kosten

Bevor Sie kündigen oder wechseln, sollten Sie zunächst Ihre tatsächliche Nutzung erfassen. Wer Beratung am Schalter, Papierauszüge und persönliche Überweisungen regelmäßig benötigt, sollte nicht allein nach einem kostenlosen Onlinekonto entscheiden. Ein auf den ersten Blick günstiges Konto kann teuer werden, wenn für die gewünschten Filialleistungen hohe Einzelentgelte entstehen.

Sinnvoll ist diese Reihenfolge:

• Prüfen Sie die letzte jährliche Entgeltaufstellung und markieren Sie alle Kosten.
• Vergleichen Sie Ihr bestehendes Modell mit anderen Kontomodellen Ihrer eigenen Bank oder Sparkasse.
• Fragen Sie ausdrücklich, ob die monatliche Rente als regelmäßiger Geldeingang für eine Gebührenbefreiung anerkannt wird.
• Lassen Sie sich Preis- und Leistungsverzeichnis sowie Entgeltinformation kostenlos aushändigen.
• Vergleichen Sie bei Bedarf Konten mehrerer Anbieter; für Basiskonten kann der BaFin-Kontenvergleich ein erster Anhaltspunkt sein.
• Prüfen Sie bei einer Gebührenerhöhung, ob Sie dieser nachweisbar aktiv zugestimmt haben.
• Fordern Sie bei Zweifeln schriftlich eine Erklärung an, seit wann und auf welcher Vertragsgrundlage die Gebühr erhoben wird.

Ein Kontowechsel ist nicht immer notwendig. Manchmal reicht der Wechsel in ein günstigeres Kontomodell bei der bisherigen Bank. Das ist insbesondere dann hilfreich, wenn Ihnen die Filiale, persönliche Ansprechpartner oder eine wohnortnahe Bargeldversorgung wichtig sind. Wer wechseln möchte, kann außerdem die gesetzliche Kontowechselhilfe nutzen; Banken müssen dabei beim Umzug von Daueraufträgen, Lastschriften und Zahlungspartnern unterstützen.

FAQ zu Kontoführungsgebühren für Rentner

Fazit: Kleine Monatsgebühren verdienen große Aufmerksamkeit

Kontoführungsgebühren wirken auf den ersten Blick oft gering, können die verfügbare Rente aber Jahr für Jahr merklich schmälern. Niemand muss eine rechtmäßig vereinbarte Gebühr allein deshalb zurückfordern können, weil er oder sie Rente bezieht. Doch niemand sollte auch ein altes und teures Kontomodell ungeprüft weiterlaufen lassen.

Besonders wichtig sind die jährliche Entgeltaufstellung, ein Vergleich der tatsächlichen Nutzung und der Blick auf frühere Preisänderungen. Wer keine aktive Zustimmung zu einer Gebührenerhöhung erteilt hat, sollte die eigene Bank um eine konkrete Erklärung bitten und gegebenenfalls eine fachkundige Verbraucherberatung nutzen. So lässt sich im Einzelfall klären, ob ein günstigeres Konto, ein Wechsel des Kontomodells oder eine Rückforderung sinnvoll ist.

Quellen

• BaFin: Kosten und Gebühren für Bankgeschäfte
• BaFin: Basiskonto für Verbraucherinnen und Verbraucher
• Bundesgerichtshof: Unwirksame Zustimmungsfiktion bei Bank-AGB, XI ZR 26/20
• Verbraucherzentrale: BGH konkretisiert Erstattungsansprüche bei Girokonten