Wer nach 45 Versicherungsjahren mit 65 statt mit 67 Jahren in Rente geht, kann das nach geltendem Recht ohne Abschläge tun. Würde dieser Zugang entfallen und bliebe nur die Altersrente für langjährig Versicherte, wären bei unveränderten Abschlagsregeln 7,2 Prozent Abzug fällig. Aus einer angenommenen Bruttorente von 2.000 Euro würden dann 1.856 Euro im Monat. Die Abschaffung ist ein Reformvorschlag, keine geltende Regelung.
Soll die abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren abgeschafft werden?
Die Alterssicherungskommission schlägt vor, die Altersrente für besonders langjährig Versicherte abzuschaffen. Die Deutsche Rentenversicherung erläutert diese Empfehlung in ihrer Veröffentlichung zur Rentenreform, Stand August 2026. Sie weist zugleich darauf hin, dass die Empfehlungen keinen Gesetzescharakter haben. Ein verbindlicher Abschaffungstermin lässt sich daraus nicht ableiten.
Für Ihre Rentenplanung gilt deshalb weiterhin das bestehende Recht. Nach § 38 SGB VI haben Versicherte Anspruch auf diese Altersrente, wenn sie 65 Jahre alt sind und die Wartezeit von 45 Jahren erfüllen. Für vor 1964 Geborene gelten niedrigere, nach Geburtsjahr gestaffelte Altersgrenzen.
Mit „Wartezeit“ ist die erforderliche Mindestversicherungszeit gemeint. Sie besteht nicht ausschließlich aus Jahren einer Beschäftigung. Unter bestimmten Voraussetzungen zählen beispielsweise auch Kindererziehung und nicht erwerbsmäßige Pflege mit.
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Welche Rente käme bei einem Wegfall stattdessen infrage?
Wenn die 45-Jahre-Rente entfiele und die übrigen Vorschriften unverändert blieben, käme für viele Betroffene die Altersrente für langjährig Versicherte infrage. Sie setzt 35 Versicherungsjahre voraus und kann nach geltendem Recht ab 63 Jahren bezogen werden. Für Jahrgänge ab 1964 ist sie allerdings erst mit 67 Jahren abschlagsfrei.
Die Grundlage steht in § 36 SGB VI. Bei einem früheren Beginn vermindert sich die Rente für jeden vorgezogenen Monat um 0,3 Prozent. Maßgeblich ist § 77 SGB VI. Ein Jahr früher bedeutet damit 3,6 Prozent Abschlag, zwei Jahre bedeuten 7,2 Prozent.
Dabei handelt es sich um zwei unterschiedliche Rentenarten. Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte selbst lässt sich nicht noch früher mit Abschlägen beziehen. Wer vor deren Altersgrenze in Rente gehen möchte, muss bereits nach geltendem Recht die Voraussetzungen einer anderen Rentenart erfüllen.
Wie viel bleibt von 2.000 Euro Rente bei einem früheren Beginn?
Bei einer angenommenen abschlagsfreien Bruttorente von 2.000 Euro kostet jedes vorgezogene Jahr rechnerisch 72 Euro monatliche Rente. Wer zwei Jahre früher beginnt, erhält 144 Euro weniger im Monat. Bei vier Jahren sind es 288 Euro. Die Tabelle gilt für Jahrgänge ab 1964 mit einer regulären Altersgrenze von 67 Jahren.
Vereinfachtes Beispiel: Für sämtliche Zeilen werden dieselben bereits erworbenen Rentenansprüche unterstellt, die ohne Abschlag 2.000 Euro brutto monatlich ergeben würden. Zusätzliche Beiträge durch längeres Arbeiten bleiben unberücksichtigt. Die Tabelle isoliert damit ausschließlich die Wirkung des Abschlags.
| Rentenbeginn im Alter von | Jahre vor 67 | Vorgezogene Monate | Abschlag | Monatliche Bruttorente | Monatlich weniger | Weniger je zwölf Bezugsmonate |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 67 Jahren | 0 | 0 | 0% | 2.000 Euro | 0 Euro | 0 Euro |
| 66 Jahren | 1 | 12 | 3,6% | 1.928 Euro | 72 Euro | 864 Euro |
| 65 Jahren | 2 | 24 | 7,2% | 1.856 Euro | 144 Euro | 1.728 Euro |
| 64 Jahren | 3 | 36 | 10,8% | 1.784 Euro | 216 Euro | 2.592 Euro |
| 63 Jahren | 4 | 48 | 14,4% | 1.712 Euro | 288 Euro | 3.456 Euro |
Eigene Berechnung nach dem geltenden Abschlag von 0,3 Prozent je vorgezogenem Monat. Die Zeile für 63 Jahre beschreibt die derzeit mögliche Altersrente für langjährig Versicherte, nicht eine zugesicherte Zugangsmöglichkeit nach einer künftigen Reform.
Der Rechenweg für einen Beginn mit 65 Jahren lautet:
- 24 vorgezogene Monate × 0,3 Prozent = 7,2 Prozent Abschlag.
- 2.000 Euro × 7,2 Prozent = 144 Euro monatliche Minderung.
- 2.000 Euro − 144 Euro = 1.856 Euro monatliche Bruttorente.
Die genannten Beträge sind keine Nettozahlungen. Persönliche Abzüge und steuerliche Folgen sind in dieser Modellrechnung nicht berücksichtigt.
Was würde sich für Versicherte mit 45 Jahren konkret ändern?
Der entscheidende Unterschied läge für Jahrgänge ab 1964 beim Rentenbeginn mit 65 Jahren: Nach geltendem Recht können sie bei erfüllter 45-jähriger Wartezeit abschlagsfrei in Rente gehen. Ohne diesen Zugang müssten sie bei unveränderten übrigen Regeln zwei Jahre warten oder bei einem Beginn mit 65 Jahren 7,2 Prozent Abschlag hinnehmen.
Im vereinfachten 2.000-Euro-Beispiel wären das 144 Euro weniger brutto im Monat. Bei gleichbleibender Berechnungsbasis summiert sich diese Differenz über 20 Bezugsjahre auf 34.560 Euro: 144 Euro × zwölf Monate × 20 Jahre. Künftige Rentenanpassungen sind dabei nicht eingerechnet.
Für einen Rentenbeginn mit 63 oder 64 Jahren wäre der Abschlag dagegen nicht vollständig eine neue Folge der Abschaffung. Jahrgänge ab 1964 können die 45-Jahre-Rente schon nach geltendem Recht frühestens mit 65 beziehen. Wer vorher die Altersrente für langjährig Versicherte nutzt, muss bereits jetzt Abschläge hinnehmen.
Die Tabelle zeigt außerdem keinen vollständigen finanziellen Vergleich zwischen Weiterarbeit und Ruhestand. Bei einem früheren Rentenbeginn fließen Rentenzahlungen länger; bei Weiterarbeit können zusätzliche Rentenansprüche und Arbeitsentgelt entstehen. Die ausgewiesenen Abschläge allein beantworten deshalb nicht, welche Entscheidung sich insgesamt finanziell günstiger auswirkt.
Warum lässt sich eine Rentenprognose von 2.000 Euro nicht einfach kürzen?
Eine für den regulären Rentenbeginn hochgerechnete Rente kann Beiträge aus weiteren Arbeitsjahren enthalten. Wenn Sie früher aufhören, stehen diese zusätzlichen Ansprüche möglicherweise nicht zur Verfügung. Der Abschlag wird auf die beim früheren Rentenbeginn maßgebliche Rente angewendet. Die tatsächliche Zahlung kann deshalb niedriger ausfallen als in der Tabelle.
Für eine belastbare Planung benötigen Sie eine Berechnung zum gewünschten Rentenbeginn. Entscheidend sind die bis dahin anrechenbaren Zeiten, die erworbenen Entgeltpunkte und der konkrete Abschlag. Die Deutsche Rentenversicherung bietet dafür einen Rentenbeginn- und Rentenhöhenrechner an; Ihre ausführliche Rentenauskunft hilft außerdem bei der Prüfung der Versicherungszeiten.
Könnten sich bei einer Reform auch Altersgrenzen und Abschläge ändern?
Ja. Der Reformvorschlag beschränkt sich nicht auf die Abschaffung der 45-Jahre-Rente. Nach der Darstellung der Deutschen Rentenversicherung empfiehlt die Kommission außerdem, das Mindestalter für die Altersrente für langjährig Versicherte von 63 auf 64 Jahre anzuheben. Auch die Höhe der Zu- und Abschläge soll regelmäßig überprüft werden.
Deshalb ist die Tabelle keine Prognose für ein bereits feststehendes neues Rentenrecht. Sie beantwortet die engere Frage: Was kostet ein früherer Rentenbeginn bei 2.000 Euro Berechnungsbasis, wenn die geltenden Abschläge angewendet werden?
Ob eine Reform Übergangsregeln, Ausnahmen oder Vertrauensschutz für bestimmte Jahrgänge vorsehen würde, lässt sich aus den Empfehlungen nicht verbindlich bestimmen. Ebenso wenig steht damit fest, welche Versicherten ab welchem Zeitpunkt betroffen wären.
Immer mehr Geld: So stehen 20 Jahre Abschläge im Verhältnis zur früher ausgezahlten Rente
Bei 2.000 Euro angenommener Bruttorente summiert sich ein Abschlag von 7,2 Prozent über 20 Jahre auf 34.560 Euro. Wer dafür zwei Jahre früher Rente bezieht, erhält vor dem 67. Geburtstag allerdings bereits 44.544 Euro. Im vereinfachten Vergleich bleibt damit zunächst ein Auszahlungsvorsprung von 9.984 Euro.
Entscheidend ist, welchen Zeitraum man vergleicht: Die folgende Tabelle betrachtet die Bilanz zum selben Lebensalter, nämlich mit 87 Jahren. Die abschlagsfreie Rente wurde dann 20 Jahre lang gezahlt. Die vorgezogene Rente lief je nach Beginn bereits 21 bis 24 Jahre. Nur so werden die insgesamt ausgezahlten Renten zu einem gemeinsamen Stichtag gegenübergestellt.
Vereinfachtes Beispiel: Die abschlagsfreie Vergleichsrente beträgt ab 67 Jahren monatlich 2.000 Euro brutto. Für den früheren Rentenbeginn werden dieselben erworbenen Rentenansprüche unterstellt. Der Abschlag beträgt nach geltendem Recht 0,3 Prozent je vorgezogenem Monat. Rentenanpassungen, zusätzliche Beiträge durch Weiterarbeit, Steuern, Sozialabgaben und Zinseffekte bleiben unberücksichtigt.
| Rentenbeginn | Monatliche Bruttorente | Bereits ausgezahlte Rente vor 67 | Summe der Abschläge in den 20 Jahren von 67 bis 87 | Insgesamt ausgezahlt bis 87 | Auszahlungsvorsprung gegenüber Beginn mit 67 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mit 67 Jahren | 2.000 Euro | 0 Euro | 0 Euro | 480.000 Euro | 0 Euro |
| Mit 66 Jahren | 1.928 Euro | 23.136 Euro | 17.280 Euro | 485.856 Euro | 5.856 Euro |
| Mit 65 Jahren | 1.856 Euro | 44.544 Euro | 34.560 Euro | 489.984 Euro | 9.984 Euro |
| Mit 64 Jahren | 1.784 Euro | 64.224 Euro | 51.840 Euro | 492.384 Euro | 12.384 Euro |
| Mit 63 Jahren | 1.712 Euro | 82.176 Euro | 69.120 Euro | 493.056 Euro | 13.056 Euro |
Eigene Berechnung. Die Abschläge beruhen auf den geltenden Regeln; die Tabelle beschreibt keine bereits beschlossene Abschaffung der 45-Jahre-Rente.
Für den Rentenbeginn mit 65 Jahren ergibt sich folgender Rechenweg:
- Früher ausgezahlte Rente bis 67: 1.856 Euro × 24 Monate = 44.544 Euro.
- Niedrigere Rentenzahlung zwischen 67 und 87: 144 Euro × 240 Monate = 34.560 Euro.
- Verbleibender Auszahlungsvorsprung mit 87: 44.544 Euro − 34.560 Euro = 9.984 Euro.
Will man dagegen genau 20 Jahre seit dem vorzeitigen Rentenbeginn vergleichen, fällt der Vergleich früher an: beim Beginn mit 65 beispielsweise bereits mit 85 Jahren. Zu diesem Zeitpunkt wurden 445.440 Euro vorgezogene Rente ausgezahlt. Bei einem Beginn mit 67 wären es bis zum selben Alter 432.000 Euro. Der Auszahlungsvorsprung beträgt dann noch 13.440 Euro.
Dieser Vorsprung ist kein gleich hoher wirtschaftlicher Gewinn. Wer bis 67 weiterarbeitet, kann Arbeitsentgelt und zusätzliche Rentenansprüche erwerben; beides fehlt in der Rechnung. Die Tabelle vergleicht ausschließlich Rentenzahlungen. Sie zeigt aber, warum die Summe der Abschläge allein nicht ausreicht, um die finanziellen Folgen eines früheren Rentenbeginns zu beurteilen.
Was sollten Sie für Ihre Rentenplanung prüfen?
Prüfen Sie zunächst Ihren individuellen Rentenbeginn nach geltendem Recht und lassen Sie fehlende Versicherungszeiten klären. Für eine Entscheidung zwischen früherem Ruhestand und Weiterarbeit brauchen Sie Rentenberechnungen für konkrete Beginntermine. Eine politische Empfehlung allein ist kein Grund, von bereits geänderten Ansprüchen auszugehen.
Praktisch kommt es auf folgende Unterlagen und Angaben an:
- Ihr Geburtsdatum und die daraus folgende Altersgrenze.
- Ihren Versicherungsverlauf, insbesondere noch ungeklärte Zeiten.
- Die Bestätigung, ob Sie die Wartezeit von 35 oder 45 Jahren erfüllen.
- Die voraussichtliche Bruttorente zu den gewünschten Beginntermininen.
Eine Altersrente wird nicht automatisch gezahlt. Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt, den Antrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Beginn zu stellen. Ein besonders früher Antrag sichert nach ihrer Erläuterung zur Reformdebatte nicht automatisch die heutige Rechtslage für einen späteren Rentenbeginn.
FAQ zu den Kosten der vorgezogenen Rente mit Abschlägen
Kann ich Rentenabschläge durch Sonderzahlungen ausgleichen?
Nach geltendem Recht können Sie Abschläge ab einem Alter von 50 Jahren unter bestimmten Voraussetzungen ganz oder teilweise ausgleichen. Die Deutsche Rentenversicherung berechnet auf Antrag, welche Sonderzahlung dafür erforderlich wäre.
Verschwinden die Abschläge, wenn ich 67 werde?
Nein. Der Abschlag einer vorzeitig bezogenen Altersrente bleibt grundsätzlich dauerhaft bestehen. Das Erreichen der regulären Altersgrenze hebt ihn nicht auf.
Darf ich neben einer vorgezogenen Altersrente weiterarbeiten?
Ja. Seit dem 1. Januar 2023 gibt es bei Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr. Arbeitsverdienst führt deshalb nicht allein wegen seiner Höhe zu einer Kürzung der Altersrente.
Gelten für schwerbehinderte Menschen dieselben Altersgrenzen?
Nein. Für die Altersrente für schwerbehinderte Menschen gelten eigene Voraussetzungen und Altersgrenzen. Jahrgänge ab 1964 können sie bei erfüllten Voraussetzungen mit 65 Jahren abschlagsfrei oder frühestens mit 62 Jahren mit Abschlägen beziehen.
Fazit zur Höhe der Abschläge bei der vorgezogenen Altersrente
Der Experte für Rentenrecht, Ass. jur. Peter Kosick, erklärt zum Abschluss: „Bei unveränderten Abschlagsregeln würde ein Wegfall der 45-Jahre-Rente einen Rentenbeginn mit 65 statt 67 Jahren im vereinfachten 2.000-Euro-Beispiel um 144 Euro brutto monatlich verteuern. Noch ist das ein hypothetischer Vergleich. Für Ihre Planung zählen deshalb die geltenden Ansprüche und eine individuelle Berechnung zum gewünschten Rentenbeginn.“
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung: Empfehlungen der Alterssicherungskommission zur Rentenreform
- Deutsche Rentenversicherung: Altersrenten für langjährig und besonders langjährig Versicherte
- § 36 SGB VI: Altersrente für langjährig Versicherte
- § 77 SGB VI: Zugangsfaktor und Abschläge bei vorzeitigem Rentenbeginn
