Die Frühstart-Rente soll Kindern frühzeitig einen staatlich finanzierten Einstieg in die private Altersvorsorge ermöglichen. Doch für viele Familien ist entscheidend: Die Förderung soll nicht rückwirkend für alle Minderjährigen gelten. Nach dem aktuellen Kabinettsbeschluss ist zunächst nur der Geburtsjahrgang 2020 vorgesehen – ältere Kinder erhalten nach derzeitigem Plan keinen staatlichen Zuschuss.
Der aktuelle Stand: Gesetz noch nicht in Kraft
Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf für die Frühstart-Rente am 12. August 2026 beschlossen. Damit ist das Vorhaben politisch auf den Weg gebracht, aber noch kein geltendes Recht: Bundestag und Bundesrat müssen dem Gesetzgebungsverfahren noch zustimmen. Geplant ist ein Inkrafttreten zum 1. Januar 2027.
Die Förderung soll allerdings rückwirkend ab dem 1. Januar 2026 berechnet werden. Das bedeutet nicht, dass Familien sofort Geld erhalten oder jetzt schon ein förderfähiges Depot eröffnen können. Konkrete Abläufe, zugelassene Anbieter und die technische Umsetzung hängen vom endgültigen Gesetz sowie den nachfolgenden Verwaltungsregelungen ab.
Für Eltern ist deshalb wichtig, zwischen politischer Ankündigung, Kabinettsbeschluss und einem einklagbaren Anspruch zu unterscheiden. Der Anspruch entsteht erst, wenn das Gesetz in Kraft tritt und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.
Welche Kinder die Frühstart-Rente erhalten sollen
Nach dem Gesetzentwurf soll der Staat ab dem sechsten Geburtstag monatlich 10 Euro für die private Altersvorsorge einzahlen. Anspruch haben sollen Kinder und Jugendliche, die ihren ersten Wohnsitz in Deutschland haben und zum förderfähigen Startjahrgang gehören.
Zunächst betrifft das den Geburtsjahrgang 2020. Diese Kinder werden im Jahr 2026 sechs Jahre alt. Für sie sollen die monatlichen Beträge ab Januar 2026 rückwirkend berücksichtigt werden, obwohl das Gesetz erst zum 1. Januar 2027 in Kraft treten soll.
In den Folgejahren soll jeweils der neue Jahrgang hinzukommen, der sein sechstes Lebensjahr vollendet. 2027 wäre das voraussichtlich der Jahrgang 2021. Das System wächst also Jahr für Jahr nach, statt alle Kinder zwischen sechs und 18 Jahren sofort einzubeziehen.
Warum ältere Geschwister leer ausgehen können
Für Familien mit mehreren Kindern kann die Regelung schwer nachvollziehbar sein. Ein Kind aus dem Jahrgang 2020 könnte die Förderung erhalten, während ein älteres Geschwisterkind trotz gleichen Haushalts und gleicher finanzieller Situation keinen Anspruch hat.
Der Grund liegt im vorgesehenen Stichtagsmodell. Nach der aktuellen Planung erhalten Kinder, die vor 2020 geboren wurden, keine staatlichen Einzahlungen in die Frühstart-Rente. Eine allgemeine Nachzahlung für ältere Jahrgänge ist im bisherigen Gesetzentwurf nicht vorgesehen.
Das betrifft beispielsweise Kinder der Jahrgänge 2019, 2016 oder 2010. Auch wenn sie bei Inkrafttreten des Gesetzes noch minderjährig sind, sollen sie nicht automatisch in die Förderung aufgenommen werden. Ein eigenes Vorsorgedepot kann für sie zwar grundsätzlich möglich sein; die monatliche staatliche Einzahlung von 10 Euro wäre nach der jetzigen Konzeption jedoch nicht vorgesehen.
Die politische Begründung für den schrittweisen Start liegt vor allem in der Finanzierbarkeit und im langfristigen Aufbau des Systems. Für betroffene Eltern bleibt dennoch ein Gleichheitsproblem im Alltag: Geschwister können über viele Jahre unterschiedlich staatlich gefördert werden, obwohl beide im selben Familienhaushalt aufwachsen.
Der erste Wohnsitz in Deutschland ist entscheidend
Neben dem Geburtsjahrgang soll der erste Wohnsitz im Inland eine zentrale Anspruchsvoraussetzung sein. Die Regelung knüpft damit nicht allein an die deutsche Staatsangehörigkeit an, sondern an den melderechtlichen Lebensmittelpunkt des Kindes in Deutschland.
Für Familien im Ausland oder bei grenzüberschreitenden Lebensmodellen kann das relevant werden. Wer etwa mit dem Kind überwiegend außerhalb Deutschlands lebt oder dessen Hauptwohnsitz nicht in Deutschland gemeldet ist, dürfte nach dem derzeitigen Entwurf keinen Anspruch haben.
Gerade bei getrennt lebenden Eltern, wechselnden Wohnorten oder internationalen Familien sollten Eltern die Meldeverhältnisse sorgfältig prüfen. Ob ein Kind im Einzelfall die Voraussetzung erfüllt, richtet sich nach der späteren gesetzlichen Ausgestaltung und der konkreten melderechtlichen Situation – nicht danach, bei welchem Elternteil sich das Kind gelegentlich aufhält.
So soll das Geld angelegt werden
Die 10 Euro monatlich sollen in ein individuelles Altersvorsorgedepot fließen. Eltern sollen einen zertifizierten Vertrag bei einem privaten Anbieter eröffnen können. Zusätzliches Geld darf nach derzeitigem Stand bis zu 6.840 Euro jährlich eingezahlt werden.
Wenn kein individuelles Depot eingerichtet wird, soll die staatliche Förderung nicht einfach verfallen. Vorgesehen ist vielmehr eine kollektive Kapitalanlage durch den Bund; die Bundesbank soll diese Mittel verwalten. Das Kind soll das Guthaben später in einen eigenen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen können.
Eine kurzfristige Auszahlung für Führerschein, Ausbildung, Studium oder die erste Wohnung ist nicht vorgesehen. Das Vermögen soll der Altersvorsorge dienen und grundsätzlich frühestens ab dem 65. Lebensjahr verfügbar sein. Auch eine feste Rendite garantiert der Staat nicht, weil die Entwicklung von der Kapitalanlage abhängt.
Was Familien jetzt tun sollten
Eltern des Jahrgangs 2020 können die weitere Gesetzgebung aufmerksam verfolgen, müssen aber derzeit noch keine übereilten Verträge abschließen. Entscheidend wird sein, welche Anbieter zugelassen werden, welche Kosten entstehen und welche Regelungen für die Übertragung des staatlich angesparten Vermögens gelten.
Eltern älterer Kinder sollten sich nicht auf eine nachträgliche Einbeziehung verlassen. Wer unabhängig von der Frühstart-Rente für ein Kind vorsorgen möchte, kann private Anlageformen prüfen. Die konkrete Wahl sollte jedoch zur Laufzeit, Risikobereitschaft, Kostenstruktur und finanziellen Situation der Familie passen.
Auch politisch bleibt die Frage offen, ob der Gesetzgeber den Kreis der Anspruchsberechtigten später erweitert. Nach dem jetzigen Kabinettsentwurf gibt es dafür aber keine verbindliche Zusage. Familien sollten ihre Vorsorgeplanung daher auf Grundlage des geltenden beziehungsweise final beschlossenen Rechts treffen – nicht auf Basis möglicher späterer Erweiterungen.
Häufige Fragen zur Frühstart-Rente
Erhalten alle Kinder unter 18 Jahren die Frühstart-Rente?
Nein. Nach dem derzeitigen Gesetzentwurf startet die Förderung mit dem Geburtsjahrgang 2020. Ältere Kinder sollen zunächst keine staatlichen Monatszahlungen erhalten.
Bekommen Kinder aus dem Jahrgang 2020 Geld für 2026 nachgezahlt?
Geplant ist eine rückwirkende Förderung ab dem 1. Januar 2026. Voraussetzung ist jedoch, dass das Gesetzgebungsverfahren abgeschlossen wird und die vorgesehenen Anspruchsvoraussetzungen erfüllt sind.
Müssen Eltern sofort ein Depot eröffnen?
Nein. Das Gesetz ist noch nicht in Kraft. Nach dem Konzept soll außerdem eine staatliche Anlage vorgesehen sein, falls zunächst kein individuelles Depot eröffnet wird.
Kann das Geld vorzeitig für Ausbildung oder Studium genutzt werden?
Nach der aktuellen Planung grundsätzlich nicht. Das geförderte Vermögen ist für die Altersvorsorge gebunden und soll frühestens ab dem 65. Lebensjahr ausgezahlt werden.
Experten-Meinung
Ass. jur. Peter Kosick, Renten-Experte unser Redaktion zur Frühstart-Rente:
„Die Frühstart-Rente ist eine neue Starthilfe für die private Altersvorsorge, aber keine Förderung für alle Kinder. Besonders die Übergangsregelung erscheint auf den ersten Blick ungerecht: Nach dem aktuellen Plan profitieren nur Kinder des Jahrgangs 2020 mit erstem Wohnsitz in Deutschland. Für ältere Kinder bleibt die staatliche Einzahlung (vorerst) ausgeschlossen – ein Punkt, den viele Familien mit einem Kopfschütteln kommentieren dürften.“
Quellen
- Bundesfinanzministerium: Referentenentwurf zum Frühstartrentengesetz
- Tagesschau: Regierung bringt Frühstart-Rente auf den Weg
