Der Bundestag hat am 16. Oktober 2026 die Frühstartrente beschlossen. Anspruchsberechtigte Kinder sollen monatlich zehn Euro für ihre spätere Altersvorsorge erhalten; daraus könnten nach einer Modellrechnung rund 53.000 Euro werden. Gleichzeitig stehen bis zu 1,75 Billionen Euro im Raum, die durch eine weitere geplante Rentenreform an den Kapitalmarkt fließen könnten. Beide Zahlen prägen die Debatte über die Rentenreform, betreffen aber unterschiedliche Vorhaben.
Was bedeutet der Bundestagsbeschluss für Familien?
Die Frühstartrente soll Kindern einen staatlich finanzierten Einstieg in die kapitalgedeckte Altersvorsorge ermöglichen. Vorgesehen sind zehn Euro monatlich vom vollendeten sechsten Lebensjahr bis zur Volljährigkeit. Das Geld wird nicht an die Familie ausgezahlt, sondern für das Alter angelegt. Vor dem geplanten Inkrafttreten am 1. Januar 2027 muss noch der Bundesrat zustimmen.
Starten soll die Förderung mit den Geburtsjahrgängen 2020 und 2021. Für 2020 geborene Kinder ist eine rückwirkende Förderung für 2026 vorgesehen. Danach wächst jährlich ein weiterer Jahrgang hinein. Voraussetzung ist insbesondere der erste Wohnsitz des Kindes in Deutschland; ältere Geburtsjahrgänge erhalten diese Staatsförderung nicht.
Wie sollen aus zehn Euro monatlich 53.000 Euro werden?
Die rund 53.000 Euro beruhen auf einer Modellrechnung mit sieben Prozent durchschnittlicher jährlicher Rendite. Dabei sollen die staatlichen Einzahlungen bis zum 18. Geburtstag auf ungefähr 2.200 Euro wachsen. Bleibt dieses Vermögen anschließend ohne weitere Einzahlungen bis zum 65. Geburtstag investiert, könnte es die genannte Größenordnung erreichen.
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Über zwölf vollständige Förderjahre zahlt der Staat 1.440 Euro ein: zehn Euro mal zwölf Monate mal zwölf Jahre. Der mögliche Vermögenszuwachs entsteht durch Kapitalerträge und den Zinseszinseffekt – also dadurch, dass auch frühere Erträge weitere Erträge erwirtschaften können.
Eine Zusage über 53.000 Euro ist das nicht. Die tatsächliche Wertentwicklung kann abweichen. Zudem berücksichtigen die Modellwerte weder Inflation noch spätere Besteuerung. Der Betrag hätte in mehreren Jahrzehnten deshalb eine geringere Kaufkraft als dieselbe Summe im Jahr 2026.
Woher kommen die knapp zwei Billionen Euro?
Die bis zu 1,75 Billionen Euro stammen aus Berechnungen der Wissenschaftlichen Dienste des Bundestages, über die ZDFheute berichtet. Diese Summe könnte bis Anfang der 2060er-Jahre durch eine geplante Aktienrente am Kapitalmarkt angelegt werden. Jährlich wären es bis zu 80 Milliarden Euro. Die Berechnung betrifft nicht die beschlossene Frühstartrente.
Finanziert werden soll dieses andere Vorhaben nach den beschriebenen Empfehlungen durch höhere Rentenbeiträge von Arbeitgebern und Beschäftigten. Ein entsprechender Gesetzentwurf liegt dem ZDF-Bericht zufolge noch nicht vor. Die SPD-Sozialpolitikerin Annika Klose erwartet ihn frühestens im Frühjahr 2027. Die Aktienrente ist damit eine Reformplanung, kein bereits geltendes Recht.
Wer profitiert von den zusätzlichen Kapitalanlagen?
Die Linken-Vorsitzende Ines Schwerdtner kritisiert das geplante Beitragsmodell gegenüber ZDFheute als „Zwangsabgabe der Bürgerinnen und Bürger zugunsten der Finanzindustrie“. Höhere Renten seien nicht garantiert. Die Finanzmarktforscherin Christine Laudenbach hält dagegen: Langfristige, weltweit gestreute Aktienanlagen könnten gerade Menschen mit niedrigem Einkommen Zugang zum Vermögensaufbau eröffnen.
Die Billionensumme selbst beantwortet die Gewinnfrage allerdings nicht. Sie beschreibt mögliche Anlagebeträge, nicht Einnahmen oder Gewinne von Finanzunternehmen. Der ZDF-Bericht weist keinen Branchenprofit von 1,75 Billionen Euro aus. Wer die wirtschaftlichen Folgen beurteilen will, muss deshalb das Vermögen der Versicherten von den Vergütungen der Anbieter unterscheiden.
Worauf sollten Eltern beim Depot achten?
Für ein individuelles Frühstartrentendepot ist ein zertifizierter Standarddepot-Vertrag auf den Namen des Kindes vorgesehen. Ein gewöhnliches Kinderdepot reicht nicht. Nach Angaben des Finanzministeriums können entsprechende Verträge frühestens ab Januar 2027 abgeschlossen werden. Eigene Einzahlungen sind keine Voraussetzung für die Förderung.
Für die Ansparphase ist eine Begrenzung der Effektivkosten auf ein Prozent vorgesehen. Bis zur Volljährigkeit dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. Ohne individuellen Vertrag soll der Bund die Fördermittel kollektiv anlegen lassen, verwaltet durch die Bundesbank. Die Förderung soll dadurch nicht verloren gehen.
FAQ zur Frühstartrente
Können Großeltern zusätzlich einzahlen?
Ja. Private Zuzahlungen sollen insgesamt bis zu 6.840 Euro jährlich möglich sein, auch durch Großeltern oder andere Personen.
Darf das geförderte Geld das Studium finanzieren?
Nein. Staatsförderung und zugehörige Erträge sind grundsätzlich bis zum Alter von 65 Jahren gebunden. Für Eigenbeiträge gelten andere Entnahmeregeln.
Welche Angabe brauchen Eltern beim Vertragsabschluss?
Insbesondere die Steuer-Identifikationsnummer des Kindes. Damit soll die Anspruchsprüfung grundsätzlich digital und ohne zusätzliche Schulbescheinigung erfolgen.
Sind spätere Auszahlungen steuerfrei?
Nein. Vorgesehen ist eine nachgelagerte Besteuerung: Die Leistungen werden erst in der Auszahlungsphase besteuert.
Fazit zur Frühstartrente und den Billionen-Gewinnen der Unternehmen im Kapitalmarkt
Ass. jur. Peter Kosick, Experte für Rentenrecht, erkäutert abschließend: „Die Frühstartrente eröffnet einen frühen Zugang zur zusätzlichen Altersvorsorge, garantiert aber keine 53.000 Euro. Das sollten Eltern immer bedenken. Die diskutierten 1,75 Billionen Euro betreffen eine andere Reform. Für Familien zählen zunächst die endgültigen gesetzlichen Regeln, passende Vertragsbedingungen und überschaubare Kosten – nicht die größten Zahlen der politischen Debatte.“
Quellen
- Bundesfinanzministerium: Fragen und Antworten zur Frühstartrente – Fördervoraussetzungen, Vertragsregeln und steuerliche Behandlung.
- Tagesschau: Wie das mit der Frühstartrente laufen soll – Bundestagsbeschluss, weiteres Gesetzgebungsverfahren und Renditemodell.
- ZDFheute: Aktienrente könnte Kapitalmarkt 1,75 Billionen Euro bringen – Berechnung möglicher Kapitalzuflüsse und politische Einordnung.
