Die Riester-Rente wird abgeschafft – an ihre Stelle tritt ab 2027 ein neues, staatlich gefördertes Altersvorsorgemodell, das bereits als „Klingbeil-Rente“ diskutiert wird. Für Millionen Sparerinnen und Sparer stellt sich jetzt die Frage: Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen, wie funktioniert die neue Förderung und wird eine zusätzliche Vorsorge vielleicht sogar Pflicht? Klar ist: Die Reform der privaten Altersvorsorge ist ein zentraler Baustein der Rentenpolitik dieser Bundesregierung und soll mehr Menschen zu eigener Vorsorge motivieren. In diesem Artikel ordnen wir den aktuellen Stand 2026 ein, erklären die wichtigsten Regeln und zeigen, worauf Sie beim Wechsel besonders achten sollten.
Riester-Rente vor dem Aus – was sich ändert
Der Bundestag hat 2026 die Reform der privaten Altersvorsorge, der Rente auf privater Basis, beschlossen, mit der die Riester-Rente durch neue, flexiblere Produkte abgelöst wird. Die neuen Angebote sollen ab Anfang 2027 zur Verfügung stehen und eine höhere Rendite, geringere Kosten und weniger Bürokratie ermöglichen.
Die Bundesregierung begründet den Schritt damit, dass die Riester-Rente zu kompliziert, zu teuer und zu unflexibel geworden sei. Statt starrer Garantieprodukte soll die Förderung künftig auch chancenorientierte Anlagen wie breit gestreute Aktien-ETFs in einem Altersvorsorgedepot erlauben.
„Die Riester-Rente wird durch neue, flexiblere, renditenstärkere und kostengünstigere Produkte ersetzt“, heißt es in den offiziellen Fragen und Antworten der Bundesregierung.
Ein zentraler Baustein ist die Öffnung der steuerlichen Förderung für ein Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie. Wer mehr Sicherheit möchte, soll aber weiterhin klassische Garantieprodukte abschließen können.
Was hinter der „Klingbeil-Rente“ steckt
Die Bezeichnung „Klingbeil-Rente“ ist kein offizieller Gesetzesbegriff, sondern eine mediale Kurzform für die von Finanzminister Lars Klingbeil vorangetriebene Reform der geförderten privaten Altersvorsorge. Gemeint ist das neue Fördersystem, das an die Stelle der bisherigen Riester-Förderung tritt und stärker auf kapitalgedeckte, renditeorientierte Produkte setzt.
Der Gesetzentwurf zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge wurde im Bundestag beraten und schließlich beschlossen. Ziel ist es laut Regierung, mehr Menschen zur privaten Vorsorge zu bewegen, insbesondere auch Personen mit niedrigen Einkommen und Selbstständige.
Kernpunkte der neuen geförderten Vorsorge sind:
- Altersvorsorgedepots mit Aktien- und ETF-Anlagen, ohne starre Beitragsgarantie.
- Vereinfachte Förderung, weniger Produktbürokratie und mehr Wettbewerb zwischen Anbietern.
- Möglichkeit, auch mit kleinen monatlichen Beträgen – zum Beispiel 10 Euro – staatlich gefördert zu sparen.
- Erweiterung des Zugangs: Auch Selbstständige sollen stärker einbezogen werden.
Ist die Klingbeil-Rente Pflicht oder freiwillig?
Für viele Bürgerinnen und Bürger ist die wichtigste Frage: Muss ich künftig zwingend in die neue private Vorsorge einzahlen? Nach aktuellem Stand 2026 bleibt die private Altersvorsorge freiwillig.
In den offiziellen Informationen der Bundesregierung zur Reform heißt es ausdrücklich, dass es um Anreize für zusätzliche Vorsorge geht, nicht um eine neue Zwangsabgabe. Auch die SPD-nahe Berichterstattung stellt klar: Eine verpflichtende private Altersvorsorge wird nicht eingeführt.
„Ist eine private Altersvorsorge verpflichtend? Nein. Eine private Vorsorge wird auch weiterhin freiwillig bleiben“, so eine Einordnung zum Gesetzesvorhaben.
Diskutiert wird politisch allerdings, inwiefern es künftig stärkere Verpflichtungen etwa in der betrieblichen Altersversorgung oder für bestimmte Selbstständigen-Gruppen geben könnte. Solche Überlegungen betreffen aber andere Säulen des Rentensystems und nicht das neue, Riester ersetzende Vorsorgemodell als solches.
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Die Bundesregierung stellt klar, dass bestehende Riester-Verträge durch die Reform nicht automatisch entwertet oder beendet werden. Wie genau Bestandsverträge behandelt werden, regelt das Altersvorsorgereformgesetz im Detail, etwa zur weiteren Förderung und zu Wechselmöglichkeiten.
Nach den bislang bekannten Eckpunkten sollen Riester-Sparerinnen und -Sparer typischerweise drei Optionen haben:
- Weiterführen des bestehenden Riester-Vertrags nach bisherigen Regeln, soweit vorgesehen.
- Wechsel in ein neues, gefördertes Produkt, etwa ein Altersvorsorgedepot, unter bestimmten Voraussetzungen.
- Beitragsfreistellung oder Beendigung nach den bisherigen gesetzlichen Regelungen, etwa mit Rückzahlung der Förderung.
Wichtig: Ob ein Wechsel in die neue Förderung für Sie persönlich sinnvoll ist, hängt von der Kostenstruktur Ihres Vertrags, der bisher erzielten Rendite, Ihrem Alter und Ihrer Risikobereitschaft ab. Eine individuelle Beratung – etwa bei einer Verbraucherzentrale – kann hier helfen, teure Fehlentscheidungen zu vermeiden.
Wie funktioniert die neue Förderung ab 2027?
Die neuen Produkte sollen ab 1. Januar 2027 auf dem Markt sein. Der Bund fördert Einzahlungen über steuerliche Vergünstigungen und – je nach Ausgestaltung – durch direkte Zulagen, ähnlich wie bisher bei Riester.
Nach den bislang veröffentlichten Informationen sind vorgesehen:
- Steuerliche Förderung: Beiträge können bis zu bestimmten Höchstbeträgen steuerlich geltend gemacht werden.
- Flexiblere Auszahlphase: Statt zwingend einer lebenslangen Rente sollen auch Auszahlpläne und andere Modelle möglich sein.
- Weniger Garantien, mehr Renditechancen: Durch Wegfall oder Absenkung der Beitragsgarantie können höhere Aktienquoten genutzt werden.
Ziel ist, dass sich zusätzliche Vorsorge künftig auch bei kleineren Einzahlungen lohnt und nicht durch hohe Kosten und starre Garantien aufgefressen wird. Gerade jüngere Sparerinnen und Sparer sollen langfristig stärker von den Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren.
Wechsel von Riester zur Klingbeil-Rente: Schritte und Fallstricke
Wenn Sie einen Riester-Vertrag haben und über einen Wechsel in die neue geförderte Vorsorge nachdenken, sollten Sie strukturiert vorgehen.
- Bestandsvertrag prüfen
Fordern Sie eine aktuelle Standmitteilung Ihres Riester-Anbieters an, mit Informationen zu einbezahlten Beiträgen, staatlichen Zulagen, Kosten und bisheriger Wertentwicklung. Prüfen Sie außerdem, wie hoch die garantierte Rente ausfällt und welche Kündigungs- oder Wechselbedingungen gelten. - Förderbedingungen vergleichen
Informieren Sie sich, wie die neue Förderung im Detail ausgestaltet ist, insbesondere hinsichtlich steuerlicher Vorteile, Zulagen und Höchstbeträge. Ein Vergleichsrechner seriöser Verbraucherportale kann helfen, die neue Förderung grob mit Ihrem bisherigen Vertrag zu vergleichen. - Risiko- und Renditeprofil klären
Die neue Vorsorge setzt stärker auf Kapitalmarktanlagen mit höheren Schwankungen, aber auch höheren Renditechancen. Überlegen Sie, ob Sie Kursschwankungen aushalten können und wie lange Ihr Anlagehorizont noch ist. - Kosten und Kündigungsfolgen beachten
Ein Wechsel kann Abschlusskosten, Stornogebühren oder die Rückzahlung von Zulagen auslösen. Prüfen Sie genau, ob sich ein sofortiger Wechsel lohnt oder ob es sinnvoller ist, den bestehenden Vertrag ruhen zu lassen und parallel ein neues Produkt abzuschließen. - Beratung nutzen
Nutzen Sie unabhängige Beratungsangebote, etwa bei Verbraucherzentralen oder Rentenberatenden, bevor Sie langfristige Verträge kündigen oder wechseln.
Einordnung im Gesamtsystem: Gesetzliche Rente, Aktivrente und betriebliche Vorsorge
Die Klingbeil-Rente ist nur ein Baustein eines größeren Reformpakets zur Alterssicherung. Neben der privaten Vorsorge wurden auch gesetzliche und betriebliche Rente neu justiert beziehungsweise diskutiert.
Mit dem Aktivrentengesetz will die Bundesregierung zum Beispiel das Weiterarbeiten über die Regelaltersgrenze hinaus durch steuerliche Vorteile attraktiver machen. Gleichzeitig werden Forderungen laut, die gesetzliche Rente stärker an die tatsächlichen Beitragsjahre zu koppeln und Möglichkeiten für abschlagsfreie Frührenten zu begrenzen.
Für Sie als Versicherte bedeutet das: Die finanzielle Absicherung im Alter wird zunehmend auf drei Säulen verteilt – gesetzliche Rente, betriebliche Altersversorgung und private, staatlich geförderte Vorsorge. Die neue Klingbeil-Rente soll dabei die dritte Säule stärken, ersetzt aber nicht die gesetzliche Rentenversicherung.
Typische Praxisfragen zur neuen Rente aus Sicht der Sparer
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein, eine Pflicht zur Kündigung von Riester-Verträgen gibt es nicht. Ob eine Kündigung oder ein Wechsel sinnvoll ist, hängt von Ihrem individuellen Vertrag und Ihrer Lebensplanung ab.
Bekomme ich meine bisherigen Zulagen zurück, wenn ich wechsle?
Kündigen Sie den Vertrag vollständig, kann es zur Rückzahlung der staatlichen Förderung kommen. Bei einem gesetzlich vorgesehenen Wechselmodell in ein neues gefördertes Produkt können Übergangsregelungen gelten; hier kommt es auf die endgültige Ausgestaltung des Gesetzes an.
Gilt die neue Förderung auch für Kinder und Jugendliche?
Ja, vorgesehen ist auch ein Altersvorsorgedepot für Kinder und Jugendliche, das frühzeitiges Sparen ermöglicht. Eltern sollen so bereits für den späteren Ruhestand ihrer Kinder vorsorgen können.
Bin ich als Selbstständige oder Selbstständiger einbezogen?
Die Reform zielt ausdrücklich darauf ab, auch Selbstständige stärker in die staatlich geförderte Altersvorsorge einzubeziehen. Details zu Zugangsvoraussetzungen und Förderumfang sollten Sie in den endgültigen gesetzlichen Regelungen prüfen.
Rechtlicher Rahmen und offizielle Informationen
Die Details der Klingbeil-Rente ergeben sich aus dem Altersvorsorgereformgesetz und den begleitenden steuerlichen Regelungen. Die grundlegenden Regeln zur gesetzlichen Rentenversicherung bleiben im Sechsten Buch Sozialgesetzbuch (SGB VI) verankert, das etwa die Pflichtversicherung, Rentenarten und Rentenberechnung regelt.
Informationen zur betrieblichen Altersversorgung finden sich insbesondere im Betriebsrentengesetz (BetrAVG). Steuerliche Vergünstigungen für Altersvorsorgebeiträge ergeben sich unter anderem aus dem Einkommensteuergesetz (EStG), etwa in den Vorschriften über Sonderausgaben.
Die Bundesregierung bündelt Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge in einem eigenen Informationsangebot. Für eine unabhängige Einordnung können Sie zudem die Informationen der Deutschen Rentenversicherung und der Verbraucherzentralen nutzen.
Fazit: 2026 ist ein Übergangsjahr – aktiv informieren lohnt sich
Das Jahr 2026 ist ein Übergangsjahr, in dem die bisherigen Riester-Strukturen noch gelten, zugleich aber die Weichen für das neue Vorsorgesystem gestellt werden. Ab 2027 sollen die neuen geförderten Produkte starten – bis dahin bleibt Zeit, den eigenen Vertrag zu prüfen und eine Strategie zu entwickeln.
Pflicht wird die Klingbeil-Rente nach aktuellem Stand nicht, aber sie dürfte für viele Menschen zur wichtigsten Form staatlich geförderter privater Vorsorge werden. Wer frühzeitig vergleicht, Beratung nutzt und die eigenen Sparziele klar definiert, kann von der Reform profitieren, statt von ihr überrascht zu werden.
Quellen
- Fragen und Antworten: Private Altersvorsorge reformiert – Bundesregierung
- Private Altersvorsorge – Das sind die Pläne der Koalition zur Riester-Nachfolge – Deutschlandfunk
