Deadline im September: Warum jetzt Handlungsbedarf besteht
Der Wechsel der privaten Krankenversicherung (PKV) ist für viele Rentner ein sensibles Thema. Während gesetzlich Versicherte klare Wechseloptionen und Stichtage haben, sind privat Versicherte stärker an Vertragsbedingungen gebunden. Wer seine PKV zum Jahresanfang 2026 wechseln möchte, muss besonders sorgfältig planen.
Die zentrale Frist dabei: der 30. September 2025. Für zahlreiche private Krankenversicherungen ist dieser Termin ausschlaggebend, damit die Kündigung noch rechtzeitig zum 31. Dezember greift. Wird die Frist verpasst, bleibt man in der Regel ein weiteres Jahr im bestehenden Vertrag gebunden.
Kündigungsfristen bei der PKV verständlich erklärt
Private Krankenversicherer unterliegen zwar gesetzlichen Rahmenbedingungen, gestalten Kündigungsfristen jedoch in vielen Bereichen individuell. Typischerweise gilt:
- Ordentliche Kündigung: Drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres.
- Versicherungsjahr gleich Kalenderjahr: Kündigung muss bis spätestens 30. September beim Versicherer eingehen.
- Versicherungsjahr abweichend: Manche Verträge laufen nicht parallel zum Kalenderjahr. Hier gilt es, die Versicherungsunterlagen genau zu prüfen.
Besonders wichtig: Es reicht nicht aus, die Kündigung am 30. September zu verschicken. Sie muss dem Versicherer rechtzeitig zugegangen sein. Empfehlenswert sind deshalb Einschreiben oder digitale Signaturen, bei denen Sie einen Nachweis erhalten.
Warum Rentner besonders betroffen sind
Für Rentnerinnen und Rentner ist die private Krankenversicherung oft eine finanzielle Herausforderung. Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge, während die Rente nicht im gleichen Maße wächst. Ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter kann daher monatlich mehrere hundert Euro sparen.
Gerade für Ruheständler gilt:
- Hohe Fixkosten können durch einen Anbieterwechsel gesenkt werden.
- Neue Tarife bieten oft bessere Leistungen bei gleichem Beitrag.
- Versicherte haben Anspruch auf eine transparente Übersicht über zugesagte Leistungen.
Allerdings ist zu beachten, dass der Gesundheitszustand im Alter eine zentrale Rolle bei der neuen Risikoprüfung spielt. Wer Vorerkrankungen hat, muss mit Risikozuschlägen rechnen oder kann in bestimmte Tarife gar nicht erst aufgenommen werden.
Ablauf und Formalitäten der Kündigung
Ein geordneter Wechsel setzt voraus, dass die Kündigung korrekt vollzogen wird. Dabei spielen folgende Punkte eine Rolle:
- Kündigungsschreiben korrekt formulieren: Enthalten sein müssen Name, Adresse, Versicherungsnummer und der eindeutige Hinweis, dass die Kündigung ordentlich zum 31.12.2025 erfolgen soll.
- Fristgerechte Zustellung: Am besten per Einschreiben mit Rückschein oder per Fax mit Sendeprotokoll.
- Nachversicherung sicherstellen: In Deutschland herrscht Krankenversicherungspflicht. Die Kündigung wird erst dann wirksam, wenn eine neue Versicherung nachgewiesen wird.
- Bestätigung durch den Versicherer: Diese sollte schriftlich erfolgen, um Nachweise gegenüber der neuen PKV erbringen zu können.
Sonderkündigungsrecht – was viele nicht wissen
Neben der ordentlichen Kündigung gibt es weitere Möglichkeiten, aus der PKV zu wechseln. Relevante Beispiele:
- Beitragserhöhung: Erhöht die Versicherung ihre Beiträge, steht dem Versicherten ein Sonderkündigungsrecht zu.
- Wegfall von Leistungen: Auch hier entsteht ein außerordentliches Kündigungsrecht.
- Wechselgrund gesetzliche Pflichtversicherung: Sollte ein Rentner durch veränderte Einkommensbedingungen wieder versicherungspflichtig in die GKV werden, kann er ebenfalls sofort wechseln.
Diese Sonderrechte sind wichtig, da sie es oft ermöglichen, auch nach dem 30. September noch flexibel aus einem Vertrag auszutreten.
PKV Kündigungsfristen für Rentner
| Kündigungsgrund | Frist/Termin | Gültigkeit / Voraussetzungen | Besonderheiten für Rentner |
|---|---|---|---|
| Ordentliche Kündigung zum Jahresende | Bis 30.09. | Versicherungsjahr entspricht Kalenderjahr | Vorsicht bei Zustellung, rechtzeitiger Nachweis einer neuen PKV notwendig |
| Sonderkündigung nach Beitragserhöhung | Innerhalb 2 Monate nach Zugang der Erhöhung | Nachweisbare Beitragserhöhung | Sonderkündigung möglich, auch nach Stichtag im September |
| Sonderkündigung bei Leistungskürzung | Innerhalb 2 Monate nach Mitteilung | Nachweisliche Änderung der Versicherungsbedingungen | Prüfung aktueller und geplanter Leistungen empfohlen |
| Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) | Sofort mit Aufnahme in die GKV | Renten- und Einkommensgrenze unterschritten, gesetzliche Voraussetzungen erfüllt | Sofortige Kündigung möglich, Übergangslösung ohne Lücke benötigt |
| Interner Tarifwechsel (§ 204 VVG) | Jederzeit möglich | Bestehende PKV, Wunsch nach Tarifoptimierung | Oft unkomplizierter und risikofreier als Anbieterwechsel |
Auswahl des neuen Versicherers
Bevor die Kündigung ausgesprochen wird, sollte der neue Vertrag vorbereitet sein. Vorsicht: Ein voreiliger Austritt kann zu Versorgungslücken führen. Kriterien für die Auswahl sind:
- Beitragshöhe im Alter: Welche Altersrückstellungen sind vorhanden, wie kalkuliert der Versicherer langfristig?
- Leistungspaket: Sind stationäre Wahlleistungen oder Pflege-Tarife enthalten?
- Wechseloptionen: Gibt es Möglichkeiten, innerhalb der Versicherungsgesellschaft in günstigere Tarife zu wechseln?
- Kundenservice und Transparenz: Erfahrungsberichte und Testergebnisse geben hilfreiche Hinweise.
Experten raten dazu, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen. Verbraucherzentralen und unabhängige Versicherungsmakler können helfen, Fallstricke zu vermeiden.
Auswirkungen auf die Steuerlast
Für Rentner ist nicht nur die Beitragshöhe entscheidend, sondern auch der steuerliche Aspekt:
- PKV-Beiträge sind in weiten Teilen steuerlich absetzbar.
- Höhere Beiträge können die Steuerlast reduzieren, senken aber die verfügbare Monatsrente.
- Ein Wechsel beeinflusst damit auch indirekt die Höhe der Einkommensteuer.
Eine individuelle Steuerberatung ist hier in jedem Fall ratsam, um die Vorteile und Nachteile abzuwägen.
Risiken beim Wechsel
Auch wenn die Aussicht auf geringere Beiträge oder besser zugeschnittene Leistungen verlockend wirkt, sollten Rentner Risiken einkalkulieren:
- Risikozuschläge: Neue Anbieter kalkulieren Gesundheitszustand und Alter neu.
- Ausschlüsse: Bestimmte Erkrankungen können gänzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.
- Verlust von Altersrückstellungen: Zwar können Teile übertragen werden, aber nicht alle Rückstellungen sind portabel.
- Verlust vertrauter Abläufe: Gerade im Alter ist die Umstellung auf neue Prozesse und Ansprechpartner herausfordernd.
Tipps für die richtige Entscheidung
- Kündigung nicht übereilt einreichen, sondern erst bei sicherer Zusage der neuen PKV.
- Angebote schriftlich vergleichen, auf Kostenentwicklungen in den nächsten zehn bis 15 Jahren achten.
- Beratung durch Fachanwälte für Sozialrecht oder Versicherungsberater prüfen.
- Prüfen, ob ein interner Tarifwechsel nach § 204 VVG eine Alternative darstellt, der oft günstiger und einfacher als ein vollständiger Anbieterwechsel ist.
FAQ: Häufige Fragen zum PKV-Wechsel für Rentner
Bis wann muss die Kündigung eingereicht sein?
Spätestens am 30. September 2025, sofern das Versicherungsjahr am 31.12. endet.
Was passiert, wenn ich die Frist verpasse?
Dann verlängert sich der Vertrag in der Regel um ein weiteres Jahr.
Kann ich auch nach dem 30. September kündigen?
Ja, sofern ein Sonderkündigungsrecht greift, etwa nach einer Beitragserhöhung.
Muss ich eine neue Versicherung nachweisen?
Ja, die Kündigung wird nur wirksam, wenn der Nachweis einer lückenlosen Anschlussversicherung vorliegt.
Sind meine Altersrückstellungen gesichert?
Ein Teil lässt sich übertragen, allerdings sind nicht alle angesparten Rückstellungen portabel.
Fazit
Der 30. September ist für viele Rentner ein entscheidender Termin, wenn es um den Wechsel der privaten Krankenversicherung geht. Wer die Frist versäumt, bleibt ein weiteres Jahr an den Altvertrag gebunden – oft mit höheren Beiträgen. Gerade für Ruheständler lohnt es sich, rechtzeitig aktiv zu werden und alle Optionen sorgfältig zu prüfen. Beratung durch unabhängige Experten ist hier entscheidend, um finanzielle Risiken im Alter zu vermeiden.
