Familienversicherung wird drastisch teurer: Wer ab 2028 mehr zahlen muss

Die beitragsfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung war bisher ein zentrales sozialpolitisches Versprechen: Ein Einkommen sichert die Gesundheit der ganzen Familie. Doch ab 2028 soll dieses Prinzip deutlich eingeschränkt werden – mit spürbaren Mehrkosten für Millionen mitversicherter Ehepartner, vor allem in Rentner- und Einverdiener-Haushalten. Die Bundesregierung reagiert damit auf Milliardendefizite der Krankenkassen, will aber gleichzeitig Härtefälle wie Eltern kleiner Kinder, pflegende Angehörige und Ältere weiterhin entlasten. Folgender Artikel erklärt, was geplant ist, welche Gruppen am stärksten betroffen sind und wie Sie Ihre finanzielle Situation rechtzeitig prüfen können.

Hintergrund: Wie die Familienversicherung heute funktioniert (Stand 2026)

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) können Ehepartner und Kinder bisher unter engen Voraussetzungen kostenlos familienversichert werden. Voraussetzung ist vor allem, dass das eigene Gesamteinkommen der mitversicherten Person die gesetzliche Einkommensgrenze nicht übersteigt und keine eigene vorrangige Versicherungspflicht besteht. Diese Einkommensgrenze liegt 2026 bei 565 Euro monatlich (ein Siebtel der Bezugsgröße) beziehungsweise 603 Euro bei einem Minijob. Rechtsgrundlage ist die Familienversicherung nach § 10 SGB V.

Aktuell sind rund 2,5 Millionen Menschen – vor allem Ehepartner von gesetzlich Versicherten, häufig Rentnerinnen und Rentner – beitragsfrei familienversichert. Für diese Gruppen bedeutet die kostenlose Mitversicherung eine erhebliche finanzielle Entlastung, da ansonsten ein eigener Beitrag zur freiwilligen Kranken- und Pflegeversicherung fällig würde.

Reformdruck: Warum die Familienversicherung ab 2028 teurer werden soll

Die gesetzlichen Krankenkassen stehen vor einem Milliardenloch, weshalb die Bundesregierung ein umfassendes Spar- und Reformpaket für die GKV auf den Weg gebracht hat. In diesem Kontext wird die beitragsfreie Familienversicherung als kostenintensives Privileg gesehen, das vor allem Einverdiener-Ehen ohne Kinder und Haushalte mit mitversicherten Rentnern begünstigt.

In einer Aktuellen Stunde im Bundestag wurde die beitragsfreie Familienversicherung kontrovers diskutiert. Kritiker warnen vor einem Bruch mit dem bisherigen Solidarprinzip, Befürworter betonen die Notwendigkeit, gut verdienende Haushalte stärker an den Kosten zu beteiligen. Gesundheitsministerin Nina Warken kündigte an, die kostenlose Mitversicherung von Ehepartnern ab 2028 deutlich einzuschränken, zugleich aber Härtefälle zu schützen.

Geplante Änderungen ab 2028: Kernpunkte im Überblick

Nach dem politischen Fahrplan soll die Neuregelung der Familienversicherung frühestens ab 2028 in Kraft treten. Ein fertiges Gesetz liegt 2026 noch nicht vor, jedoch zeichnen sich wesentliche Eckpunkte ab:

• Die beitragsfreie Mitversicherung von Ehepartnern ohne besondere Belastungssituation soll weitgehend entfallen.
• Kinder bleiben weiterhin beitragsfrei familienversichert.
• Für mitversicherte Ehepartner sollen zusätzliche Beiträge fällig werden, die sich entweder pauschal oder prozentual am Einkommen orientieren.
• Gleichzeitig sind gesetzliche Ausnahmen für Härtefälle und besondere Lebenslagen vorgesehen.

Damit wird die Familienversicherung nicht abgeschafft, aber von einer weitgehenden Beitragsfreiheit für Ehepartner auf ein zielgerichtetes, beitragspflichtiges Modell umgestellt.

Beitragsmodelle im Gespräch: So viel könnte die Familienversicherung kosten

In Politik und Fachwelt werden derzeit verschiedene Modelle für die künftige Finanzierung der Familienversicherung von Ehepartnern diskutiert. Diese Modelle können sich noch ändern, geben aber eine Richtung vor:

• Modell Pauschalbeitrag:
  • Krankenversicherung: pauschal 200 Euro im Monat für den mitversicherten Ehepartner.
  • Pflegeversicherung: zusätzlich rund 25 Euro monatlich.
  • Jahresbelastung: bis zu etwa 2.700 Euro pro mitversicherter Person.
• Modell prozentualer Zuschlag:
  • Zusätzlicher Beitrag von 3,5 Prozent auf das Einkommen des familienversicherten Ehepartners war zunächst im Gespräch.
  • Nach aktuellem Stand soll stattdessen ein Zuschlag von 2,5 Prozentpunkten für den Hauptversicherten kommen, wenn der Ehepartner mitversichert ist.

Ein Beispiel verdeutlicht die Auswirkungen: Bei einer kleinen Rente von 520 Euro würden 3,5 Prozent rund 18,20 Euro im Monat bedeuten; bei einem Pauschalbeitrag von 200 Euro plus Pflegeversicherung wäre die Belastung hingegen deutlich höher. Umgekehrt trifft ein prozentualer Zuschlag höhere Einkommen stärker, während der Pauschalbeitrag Haushalte mit niedrigem Einkommen unverhältnismäßig belasten könnte.

Diese Gruppen müssen ab 2028 am meisten zahlen

Besonders im Fokus der Reform stehen mitversicherte Ehepartner, die bisher beitragsfrei sind, ohne selbst pflegebedürftig zu sein oder kleine Kinder zu betreuen. Nach derzeitigem Diskussionsstand sind insbesondere folgende Gruppen potenziell stark belastet:

• Ehepartner in klassischen Einverdiener-Ehen ohne kleine Kinder
• Ehepartner von gesetzlich Versicherten, die selbst nur eine kleine Rente oder gar kein eigenes Einkommen haben
• mitversicherte Partner in Haushalten mit mittleren bis höheren Einkommen, bei denen eine prozentuale Zuzahlung oder ein Zuschlag erhoben wird
• Ehepartner, die lediglich geringfügig beschäftigt sind und bisher knapp unter der Einkommensgrenze bleiben.

Rentnerinnen und Rentner unterhalb der Regelaltersgrenze, die bisher über den Partner familienversichert sind, könnten künftig auf eine eigene freiwillige Versicherung oder eine beitragspflichtige Mitversicherung ausweichen müssen. Für Haushalte, in denen beide Partner ohnehin pflichtversichert sind, ändert sich dagegen voraussichtlich wenig.

Wer trotz Reform beitragsfrei mitversichert bleiben soll

Die Bundesregierung betont, dass besonders schutzbedürftige Gruppen von der Reform ausgenommen oder weiterhin privilegiert werden sollen. Nach bisher bekannten Entwürfen und Aussagen sollen folgende Personen auch ab 2028 weiterhin beitragsfrei familienversichert bleiben können:

• Kinder
• Eltern von Kindern unter sieben Jahren
• Eltern von Kindern mit Behinderungen, die außerstande sind, sich selbst zu unterhalten
• pflegende Angehörige, die einen nahen Angehörigen zuhause pflegen
• Ehepartner oberhalb der gesetzlichen Regelaltersgrenze.

Diese Ausnahmen sollen sicherstellen, dass Familien mit jungen Kindern, pflegende Angehörige und ältere Menschen nicht zusätzlich belastet werden. Für die genaue Ausgestaltung sind aber noch gesetzliche Detailregelungen nötig, insbesondere zur Definition von Pflege- und Härtefällen.

Rechtlicher Rahmen: Wo die Änderungen verankert werden könnten

Die Familienversicherung ist im § 10 SGB V geregelt, der die Voraussetzungen für die beitragsfreie Mitversicherung von Angehörigen festlegt. Änderungen ab 2028 würden voraussichtlich über ein Änderungsgesetz zur gesetzlichen Krankenversicherung („Krankenkassen-Reformgesetz“) umgesetzt, das § 10 SGB V und die beitragsrechtlichen Vorschriften im SGB V anpasst. Außerdem müssten der GKV-Spitzenverband und die Krankenkassen ihre „Grundsätzlichen Hinweise“ zur Familienversicherung (unter anderem zu Einkommensgrenzen und Nachweispflichten) überarbeiten.

Solange das Gesetzgebungsverfahren nicht abgeschlossen ist, bleiben viele Details offen – etwa die genaue Höhe der Beiträge, Übergangsfristen oder Sonderregelungen für bestehende Familienversicherungen. Für Betroffene ist deshalb wichtig, den weiteren Verlauf im Bundestag und die Informationen der eigenen Krankenkasse genau zu verfolgen.

Was Betroffene schon jetzt tun sollten

Auch wenn die Reform erst ab 2028 greifen soll, können Sie sich schon 2026 auf mögliche Mehrkosten vorbereiten. Sinnvolle Schritte sind unter anderem:

• Prüfen Sie, ob Sie oder Ihr Ehepartner derzeit beitragsfrei familienversichert sind und wie hoch das eigene Gesamteinkommen ist.
• Lassen Sie sich von Ihrer Krankenkasse schriftlich bestätigen, ob und in welcher Form Ihre Familienversicherung von den geplanten Änderungen betroffen wäre.
• Rechnen Sie Szenarien durch: Wie wirkt sich ein Pauschalbeitrag von etwa 225 Euro monatlich oder ein Zuschlag von 2,5 Prozent auf Ihr Haushaltsbudget aus?
• Prüfen Sie Alternativen, etwa eine eigene Pflichtversicherung bei Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung oder freiwillige Versicherung.

Ein Beispiel aus der Praxis: Ein Ehepaar, bei dem der Ehemann als Angestellter in der GKV versichert ist und die Ehefrau eine kleine Hinterbliebenenrente von 520 Euro bezieht, kommt bisher ohne eigenen Krankenversicherungsbeitrag für die Ehefrau aus. Mit einer Reform nach Pauschalmodell müssten sie künftig eventuell über 200 Euro im Monat zusätzlich einplanen, während bei einem prozentualen Zuschlag die Belastung deutlich niedriger ausfallen könnte.

Tabelle: Wichtigste Fakten zur teureren Familienversicherung ab 2028

Ausblick: Was bis 2028 noch passieren kann

Bis zum geplanten Starttermin 2028 bleibt Zeit für politische Nachbesserungen, verfassungsrechtliche Prüfungen und mögliche Übergangsfristen. Verbände wie der Sozialverband Deutschland (SoVD) haben bereits deutliche Kritik an den geplanten Einschränkungen geäußert und warnen vor sozialen Härten, insbesondere für Frauen mit unterbrochenen Erwerbsbiografien. Auch aus der Wissenschaft kommt der Hinweis, dass die Familienversicherung ein wichtiges Instrument des sozialen Ausgleichs ist und Änderungen sorgfältig austariert werden müssen.

Für Sie als Versicherte oder Versicherter bedeutet das: Die Richtung ist klar – die Familienversicherung wird teurer –, Details können sich aber noch ändern. Es lohnt sich daher, die weitere Debatte im Bundestag, die Informationen des Bundesgesundheitsministeriums und die Hinweise Ihrer Krankenkasse aufmerksam zu verfolgen.

Kurze Zusammenfassung für Leserinnen und Leser

Ab 2028 soll die beitragsfreie Familienversicherung für Ehepartner in der GKV stark eingeschränkt werden, während Kinder und bestimmte Härtefälle weiterhin geschützt bleiben. Für viele bislang kostenfrei mitversicherte Partner – vor allem in Rentner- und Einverdienerhaushalten – drohen damit zusätzliche Beiträge von mehreren Hundert bis über 1.000 Euro im Jahr, abhängig vom endgültigen Beitragsmodell. Wer betroffen sein könnte, sollte bereits jetzt seine Krankenversicherungssituation prüfen und sich bei der Krankenkasse beraten lassen.

Quellen

• Bundesministerium für Gesundheit – Gesetzlich Versicherte
• GKV-Spitzenverband / vdek – Familienversicherung, Einkommensgrenzen
• Deutscher Bundestag – Aktuelle Stunde zur Familienversicherung
• Sozialverband Deutschland (SoVD) – Kritik an Einschränkungen