Sie überlegen, Grundsicherungsgeld zu beantragen, haben aber Angst, dass das Jobcenter Sie zwingt, Ihr mühsam erspartes Geld komplett aufzubrauchen. Ab dem 1. Juli 2026 ersetzt das neue Grundsicherungsgeld das Bürgergeld – und mit der Reform ändern sich die Regeln für Vermögen deutlich. Die frühere Karenzzeit entfällt, stattdessen entscheidet Ihr Lebensalter darüber, wie hoch Ihr erlaubtes Schonvermögen ist. In diesem Artikel erfahren Sie, wie viel Erspartes Sie je nach Alter behalten dürfen, was als geschützte Altersvorsorge gilt und welche Fallstricke Sie bei einem Antrag vermeiden sollten.
Was ist Grundsicherungsgeld – und was ändert sich beim Vermögen?
Das Grundsicherungsgeld ist seit 1. Juli 2026 die neue Leistung zur Sicherung des Lebensunterhalts für erwerbsfähige Menschen, die ihren Bedarf nicht aus eigenem Einkommen und Vermögen decken können; es ersetzt das bisherige Bürgergeld. Während beim Bürgergeld in den ersten zwölf Monaten eine Karenzzeit galt, in der Vermögen nur als „erheblich“ berücksichtigt wurde, entfällt diese Schutzfrist mit dem Grundsicherungsgeld vollständig. Das Jobcenter prüft Ihr Vermögen damit grundsätzlich vom ersten Monat an – gleichzeitig gelten neue, altersabhängige Freibeträge für frei verfügbares Erspartes. Zum Vermögen zählen unter anderem Bargeld, Sparguthaben, Wertpapiere, Schmuck sowie Haus- und Grundeigentum, soweit es verwertbar ist. Die Hilfebedürftigkeit liegt nur vor, wenn Ihr Einkommen und verwertbares Vermögen unterhalb der gesetzlichen Freibeträge liegen und Ihren Lebensunterhalt nicht sicherstellen.
Altersabhängiges Schonvermögen: Wie viel Erspartes ist erlaubt?
Zentrale Neuerung der Reform ist die Altersstaffelung beim Schonvermögen für frei verfügbares Geld. Nach aktueller Rechtslage dürfen Sie beim Antrag auf Grundsicherungsgeld je nach Lebensalter folgende Beträge an Ersparnissen behalten, ohne sie zunächst aufbrauchen zu müssen:
- Unter 30 Jahre: 5.000 Euro
- 30 bis 39 Jahre: 10.000 Euro
- 40 bis 49 Jahre: 12.500 Euro
- Ab 50 Jahre: bis zu 20.000 Euro
Diese Freibeträge gelten pro Person in der Bedarfsgemeinschaft und ersetzen die bisherigen Pauschalgrenzen von 40.000 Euro plus 15.000 Euro für jede weitere Person in der Haushaltsgemeinschaft. Alles, was über Ihrem altersabhängigen Freibetrag liegt und nicht als geschützte Altersvorsorge anerkannt wird, müssen Sie grundsätzlich für Ihren Lebensunterhalt einsetzen, bevor das Jobcenter voll zahlt.
Was bleibt als Altersvorsorge geschützt?
Die gute Nachricht: Für Altersvorsorgevermögen ändern sich durch das Grundsicherungsgeld kaum Regeln – die seit 2023 deutlich verbesserten Schutzvorschriften bleiben weitgehend erhalten. Staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte wie Riester-Renten und Basis- bzw. Rürup-Renten gelten ausdrücklich als Altersvorsorge und werden bei der Vermögensprüfung grundsätzlich nicht berücksichtigt. Das gilt auch für andere Versicherungsverträge oder Sparformen, wenn sie erkennbar auf die Absicherung im Alter abzielen – zum Beispiel über Laufzeit bis 60, 62 oder 65 Jahre und einen klar definierten Auszahlungszeitpunkt. Die früheren Höchstgrenzen (etwa 50.250 Euro für bestimmte Jahrgänge) wurden mit dem Bürgergeld-Gesetz aufgehoben; die Gesetzesbegründung stellt klar, dass solche Altersvorsorgeverträge vollständig von der Vermögensberücksichtigung ausgenommen sind, solange kein Missbrauch vorliegt. Für (ehemals) Selbstständige gibt es zusätzlich einen besonderen Altersvorsorge-Freibetrag, der – je nach Dauer der hauptberuflichen Selbstständigkeit – auch höhere Rücklagen schützen kann.
Frei verfügbares Vermögen vs. Altersvorsorge: Wo liegt die Grenze?
Entscheidend ist die Unterscheidung zwischen frei verfügbarem Vermögen und Altersvorsorgevermögen. Als frei verfügbar gelten zum Beispiel Tagesgeldkonten, Sparkonten und Wertpapierdepots, die jederzeit für die laufende Lebensführung eingesetzt werden können und keinen speziellen Altersvorsorgecharakter haben. Für diese Guthaben gelten die neuen, deutlich niedrigeren altersabhängigen Freibeträge von 5.000 bis 20.000 Euro. Als Altersvorsorge gilt Vermögen, das erkennbar auf den Lebensunterhalt im Alter gerichtet ist, etwa durch vertragliche Laufzeit, Auszahlungszeitpunkt und gegebenenfalls steuerliche Förderung; hier greift der umfassende Schutz, unabhängig von der konkreten Höhe. Wenn Sie größere Rücklagen haben, sollten Sie daher prüfen, ob und in welchem Umfang sie als Altersvorsorge anerkannt werden können – oder ob sie als frei verfügbares Vermögen oberhalb Ihres Freibetrags liegen.
Beispiel: Antrag mit 25.000 Euro Erspartem
Stellen Sie sich vor, Sie sind 52 Jahre alt, verlieren Ihren Job und müssen Grundsicherungsgeld beantragen. Auf einem frei verfügbaren Sparkonto liegen 25.000 Euro, zusätzlich haben Sie eine Riester-Rente mit einem Vertragswert von 40.000 Euro. Die Riester-Rente gilt als geschützte Altersvorsorge und bleibt bei der Vermögensprüfung unberücksichtigt. Für Ihr Sparkonto gilt das altersabhängige Schonvermögen von maximal 20.000 Euro, weil Sie über 50 Jahre alt sind. Die darüber hinausgehenden 5.000 Euro müssen Sie grundsätzlich zur Deckung Ihres Lebensunterhalts einsetzen, bevor das Jobcenter die volle Leistung zahlt. Ein vergleichbares Beispiel zeigt, wie wichtig es ist, Ersparnisse frühzeitig zu strukturieren und klar zwischen Altersvorsorge und frei verfügbarem Geld zu unterscheiden.
FAQ: Grundsicherungsgeld und Erspartes
Wie viel Erspartes darf ich beim Grundsicherungsgeld behalten?
Je nach Alter gelten altersabhängige Freibeträge: Unter 30 Jahre 5.000 Euro, 30–39 Jahre 10.000 Euro, 40–49 Jahre 12.500 Euro, ab 50 Jahre bis 20.000 Euro pro Person.
Gibt es beim Grundsicherungsgeld noch eine Karenzzeit für Vermögen?
Nein. Die bisherige einjährige Karenzzeit des Bürgergelds entfällt; Vermögen wird grundsätzlich von Beginn des Leistungsbezugs an geprüft, allerdings mit den neuen altersabhängigen Freibeträgen.
Ist meine Riester- oder Rürup-Rente beim Grundsicherungsgeld geschützt?
Ja. Staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte wie Riester- und Basis-/Rürup-Renten gelten als Altersvorsorge und werden bei der Vermögensprüfung grundsätzlich nicht als verwertbares Vermögen berücksichtigt.
Was zählt als Vermögen, das ich zunächst aufbrauchen muss?
Frei verfügbare Guthaben wie Bargeld, Tagesgeld, Sparguthaben und nicht als Altersvorsorge anerkannte Wertpapiere gelten als Vermögen, das oberhalb der altersabhängigen Freibeträge zunächst für den Lebensunterhalt eingesetzt werden muss.
Fazit: Früh planen und Vermögen klar ordnen
Das neue Grundsicherungsgeld bringt strengere Regeln für frei verfügbares Vermögen, aber gleichzeitig klare altersabhängige Freibeträge und einen weiterhin starken Schutz für echte Altersvorsorge. Wer Erspartes und Vorsorgeverträge rechtzeitig ordnet und den Zweck seiner Rücklagen nachvollziehbar dokumentiert, kann Grundsicherungsgeld beantragen, ohne die komplette Altersvorsorge antasten zu müssen. Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre Rücklagen als Altersvorsorge anerkannt werden oder unter die Freibeträge fallen, sollten Sie frühzeitig Beratung bei der Bundesagentur für Arbeit oder unabhängigen Fachstellen in Anspruch nehmen.
Quellen
BA – Voraussetzungen und Vermögen
Bundesregierung – Neue Grundsicherung
