Wer 45 Versicherungsjahre zusammen hat, kann derzeit ohne Abschläge früher aus dem Erwerbsleben aussteigen. Was in der öffentlichen Debatte oft untergeht: Jedes zusätzliche Arbeitsjahr über die Regelaltersgrenze hinaus erhöht die spätere Monatsrente spürbar – während der Ruhestand selbst durch die inzwischen komplett gestrichenen Hinzuverdienstgrenzen kein Alles-oder-nichts mehr ist. Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung hängt die konkrete Altersgrenze für den abschlagsfreien Bezug vom Geburtsjahrgang ab und verschiebt sich Jahr für Jahr weiter nach hinten.
Die Regel klingt einfach, ist es in der Praxis aber nicht: Wer 45 Beitragsjahre nachweist, darf bis zu zwei Jahre vor der persönlichen Regelaltersgrenze ohne Abschläge in Rente gehen. Für den Jahrgang 1961 liegt dieser Zeitpunkt aktuell bei 64 Jahren und sechs Monaten, für spätere Jahrgänge steigt die Grenze weiter an, bis sie ab 1964 Geborenen bei 65 Jahren ankommt. Wer stattdessen weiterarbeitet, sammelt zusätzliche Entgeltpunkte und profitiert von einem Zuschlag, der sich über die Jahre spürbar summiert. [INTERNER LINK: Hier Verweis auf Ratgeber zum Thema Rentenantrag und Rentenauskunft setzen]
Neue Entwicklung: Rentenkommission stellt die 45-Jahre-Regel infrage
Seit Juni 2026 ist die Zukunft der abschlagsfreien Rente nach 45 Jahren offiziell Thema einer Reformdebatte. Die von der Bundesregierung eingesetzte Rentenkommission hat ihre Empfehlungen für die Weiterentwicklung der Alterssicherung vorgelegt und schlägt darin vor, die bisherige Regelung für besonders langjährig Versicherte künftig abzuschaffen. Ein vorzeitiger Ausstieg wäre demnach nur noch mit Abschlägen von 0,3 Prozent pro Monat oder über eine noch zu schaffende Härtefallregelung möglich, die sich an den Kriterien der Berufsunfähigkeit orientieren könnte.
Wichtig für alle, die aktuell planen: Der Auftrag der Kommission bezieht sich ausdrücklich auf die Zeit nach 2031. Wer schon heute 45 Jahre erreicht hat oder in den kommenden Jahren erreicht, kann sich weiterhin auf die bestehende Regelung verlassen. Kurzfristige Änderungen sind nach jetzigem Stand nicht zu erwarten, eine gesetzliche Umsetzung der Kommissionsvorschläge liegt noch nicht vor. Die Bundesregierung verweist zusätzlich auf die 2023 abgeschaffte Hinzuverdienstgrenze, die Frührentnerinnen und Frührentnern seither unbegrenztes Zusatzeinkommen erlaubt.
Was zur Rente nach 45 Jahren zählt
Die 45 Jahre Wartezeit sind weiter gefasst als reine Beschäftigungszeit. Dazu zählen unter anderem Pflichtbeiträge aus Erwerbstätigkeit, Zeiten der Kindererziehung und bestimmte Pflegezeiten. Nicht angerechnet werden dagegen Zeiten des Bürgergeldbezugs oder der früheren Arbeitslosenhilfe. Rechtsgrundlage ist § 38 SGB VI in Verbindung mit den Übergangsregelungen zur Altersgrenze.
Früher aussteigen oder länger arbeiten – die Rechnung dahinter
Für jeden Monat, den der Rentenbeginn nach Erreichen der persönlichen Altersgrenze hinausgeschoben wird, steigt die spätere Rente um 0,5 Prozent. Auf ein volles Jahr gerechnet sind das rund 6 Prozent Zuschlag – zusätzlich zu den neuen Entgeltpunkten aus der Weiterarbeit. Wer parallel zum Rentenbezug weiterarbeitet und ausdrücklich weiter Beiträge zahlt, erhöht die Rente sogar noch nachträglich: Die Deutsche Rentenversicherung rechnet die zusätzlichen Punkte jeweils zum Juli des Folgejahres an.
Die folgende Übersicht zeigt ein vereinfachtes Rechenbeispiel ohne Berücksichtigung von Steuern und Sozialabgaben:
| Szenario | Annahmen (vereinfacht) | Wirkung auf die Rente |
|---|---|---|
| Sofortiger Ausstieg nach 45 Jahren | 45 Entgeltpunkte, Rente z. B. 1.720 Euro brutto | Basisrente ohne weitere Zuwächse |
| Ein Jahr länger gearbeitet | +1 Entgeltpunkt, +6 % Zuschlag durch späteren Rentenbeginn | Rente rund 6 % höher plus zusätzlicher Punkt |
| Weiterarbeit trotz laufendem Rentenbezug | Rente läuft, zusätzliche versicherungspflichtige Beschäftigung | Erhöhung ab Juli des Folgejahres durch neue Punkte |
Wie stark sich das im Einzelfall auswirkt, hängt vom individuellen Entgelt und der Zahl der bereits gesammelten Entgeltpunkte ab. Eine persönliche Rentenauskunft bleibt dafür die zuverlässigste Grundlage.
Wann sich der frühere Ausstieg trotzdem lohnt
Nicht jede Entscheidung lässt sich allein an Prozentzahlen festmachen. Bei körperlich belastenden Berufen oder gesundheitlichen Einschränkungen überwiegt für viele Versicherte der Gewinn an Lebensqualität den rechnerischen Vorteil des längeren Arbeitens. Wer zusätzlich über Betriebsrente, private Vorsorge oder abbezahltes Wohneigentum abgesichert ist, kann den früheren Ausstieg finanziell gut verkraften – zumal ein Zuverdienst neben der Rente seit der Reform von 2023 unbegrenzt möglich ist.
Häufige Fragen zur Rente nach 45 Jahren
Ab welchem Alter ist die abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren möglich?
Die Altersgrenze richtet sich nach dem Geburtsjahrgang und liegt zwischen 63 und 65 Jahren. Für Jahrgänge ab 1964 gilt einheitlich das 65. Lebensjahr, bei früheren Jahrgängen steigt die Grenze in Monatsschritten an.
Zählt Arbeitslosigkeit zu den 45 Versicherungsjahren?
Nur teilweise. Zeiten des Bezugs von Arbeitslosengeld I können angerechnet werden, Bürgergeld und die frühere Arbeitslosenhilfe zählen dagegen nicht mit.
Darf neben der Rente nach 45 Jahren unbegrenzt hinzuverdient werden?
Ja. Seit der Reform 2023 gibt es keine Hinzuverdienstgrenze mehr, unabhängig davon, wie hoch das zusätzliche Einkommen ausfällt.
Wird die Rente nach 45 Jahren wirklich abgeschafft?
Das ist derzeit nur ein Vorschlag der Rentenkommission aus dem Sommer 2026. Er betrifft frühestens die Zeit nach 2031 und ist bislang nicht gesetzlich beschlossen.
Quellenangaben
- Bundesregierung – Fragen und Antworten zur Flexirente
- Deutsche Rentenversicherung – Altersrente für langjährig Versicherte
- Gesetze im Internet – § 236b SGB VI, Altersrente für besonders langjährig Versicherte
