Wer als Rentner selbstständig hinzuverdient, prüft aktuell besonders genau nach: Die Sozialversicherungsrechengrößen für 2026 sind zum Jahreswechsel angepasst worden, wie die Bundesregierung bestätigt, und mit ihnen die Orientierungswerte, an denen sich Krankenkassen bei der Einstufung von Rentnern orientieren.
Warum die 9/10-Regel allein nicht reicht
Wer über einen längeren Zeitraum in der gesetzlichen Krankenversicherung war, erfüllt meist die sogenannte Vorversicherungszeit für die Krankenversicherung der Rentner. Konkret verlangt das Gesetz, dass in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens mindestens neun Zehntel der Zeit eine gesetzliche Mitgliedschaft bestand. Wer diese 9/10-Regel erfüllt, geht oft davon aus, automatisch in der günstigen KVdR zu landen. Ein Blick ins Gesetz zeigt jedoch: Das stimmt nicht immer.
§ 5 Absatz 5 SGB V enthält einen entscheidenden Ausschlussgrund. Wer hauptberuflich selbstständig erwerbstätig ist, wird trotz erfüllter Vorversicherungszeit nicht nach § 5 Absatz 1 Nummer 11 SGB V versicherungspflichtig. Eine nebenberufliche Selbstständigkeit dagegen steht der KVdR grundsätzlich nicht im Weg. Die entscheidende Frage lautet also nicht, ob jemand selbstständig arbeitet, sondern wie intensiv.
Unsere Artikel bevorzugt bei Google anzeigen lassen
Wenn Sie bei Google suchen, sehen Sie oft eine Schlagzeilen-Box. Sie können selbst bestimmen, was dort erscheint: Speichern Sie uns, das Nachrichtenmagazin Bürger & Geld, als bevorzugte Quelle, und erhalten Sie aktuelle, rechtliche fundierte Ratgeber-Artikel und wichtige Updates durch unsere Experten zu Themen wie Rente, Pflege, Grundsicherung, Schwerbehinderung noch schneller. -
Für soziales Leben e. V. : gemeinnützig, unabhängig, sozial!
Bürger & Geld auf Google News folgenWann stuft die Krankenkasse eine Selbstständigkeit als hauptberuflich ein
Der GKV-Spitzenverband hat in seinen Grundsätzlichen Hinweisen vom 20. März 2019 zwei zentrale Kriterien festgelegt: den zeitlichen Aufwand und die wirtschaftliche Bedeutung der Tätigkeit. Ein Gewerbeschein oder die Selbstbezeichnung als „Nebengewerbe“ spielen dabei keine Rolle. Die Kasse schaut auf die tatsächlichen Verhältnisse – und zum Zeitaufwand zählen ausdrücklich auch Buchhaltung, Verwaltung sowie Vor- und Nachbereitung.
Selbstständig erwerbstätig ist dabei, wer mit Gewinnerzielungsabsicht auf eigene Rechnung und eigenes Risiko arbeitet. Für die wirtschaftliche Bewertung zählt grundsätzlich das Arbeitseinkommen nach § 15 SGB IV, also der nach Einkommensteuerrecht ermittelte Gewinn. Reine Liebhaberei oder Tätigkeiten zum Zeitvertreib fallen nicht darunter. Auch wichtig für viele Ruheständler: Die Vermietung eigener Wohnungen gilt grundsätzlich nicht als selbstständige Erwerbstätigkeit, solange die Einkünfte nicht steuerrechtlich einem Gewerbebetrieb zugeordnet werden.
Die Orientierungswerte im Überblick
Für typische Fälle arbeitet der GKV-Spitzenverband mit Grundannahmen. Die tatsächlichen Verhältnisse bleiben aber immer entscheidend.
| Zeitaufwand der Selbstständigkeit | Wirtschaftliche Bedeutung | Orientierung |
|---|---|---|
| mehr als 30 Stunden wöchentlich | Arbeitseinkommen ist Hauptquelle des Lebensunterhalts | Hauptberuflichkeit wird grundsätzlich angenommen |
| mehr als 20 bis 30 Stunden wöchentlich | Arbeitseinkommen hat entsprechend hohe Bedeutung | Hauptberuflichkeit kann angenommen werden |
| höchstens 20 Stunden wöchentlich | Arbeitseinkommen ist nicht Hauptquelle des Lebensunterhalts | grundsätzlich keine Hauptberuflichkeit |
| keine eindeutige Zuordnung möglich | Zeit und wirtschaftliche Bedeutung ergeben kein klares Bild | Gesamtschau erforderlich |
Zur Einordnung der wirtschaftlichen Bedeutung wird häufig die monatliche Bezugsgröße herangezogen, die 2026 bundesweit 3.955 Euro beträgt. Daraus ergeben sich folgende Orientierungswerte: 25 Prozent der Bezugsgröße entsprechen 988,75 Euro, 50 Prozent entsprechen 1.977,50 Euro und 75 Prozent entsprechen 2.966,25 Euro. Wichtig: Diese Beträge sind keine gesetzlichen Hinzuverdienst- oder Einkommensgrenzen für die KVdR. Sie fließen lediglich in die Gesamtschau der Kasse ein.
Ein Beispiel aus der Praxis
Michael erfüllt die Vorversicherungszeit für die KVdR. Er arbeitet 14 Stunden pro Woche selbstständig, erzielt daraus 850 Euro monatliches Arbeitseinkommen und beschäftigt keine eigenen Mitarbeiter. Vieles spricht in diesem Fall für eine nebenberufliche Tätigkeit – die KVdR kann greifen.
Würde Michael dagegen 22 Stunden wöchentlich arbeiten und dabei 2.150 Euro monatlich erzielen, könnte die Bewertung anders ausfallen. Zeitaufwand und wirtschaftliche Bedeutung gewinnen dann erheblich an Gewicht, und eine Neubewertung durch die Krankenkasse wäre wahrscheinlich.
Wenn Rentner zusätzlich angestellt sind
Übt ein Rentner neben der Selbstständigkeit noch eine abhängige Beschäftigung aus, vergleicht die Krankenkasse beide Tätigkeiten miteinander – sowohl beim Einkommen als auch bei der Arbeitszeit. Der GKV-Spitzenverband nennt dafür einen Orientierungswert: Liegt die Selbstständigkeit zeitlich und wirtschaftlich jeweils mindestens 20 Prozent höher als die Beschäftigung, kann ein deutliches Überwiegen angenommen werden. Diese 20 Prozent sind aber ausdrücklich kein starrer Grenzwert.
Ein Beispiel: Stehen 21 Stunden Selbstständigkeit 17,5 Stunden abhängiger Beschäftigung gegenüber, und liegt gleichzeitig ein Arbeitseinkommen von 2.160 Euro einem Arbeitsentgelt von 1.800 Euro gegenüber, übertrifft die Selbstständigkeit die Beschäftigung bei beiden Kriterien um genau 20 Prozent. Ein deutliches Überwiegen der Selbstständigkeit kann in diesem Fall angenommen werden.
Eigene Arbeitnehmer als Signal für Hauptberuflichkeit
Beschäftigt ein Rentner regelmäßig mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig, greift eine gesetzliche Vermutung: Nach § 5 Absatz 5 Satz 2 SGB V wird dann angenommen, dass die Selbstständigkeit hauptberuflich ausgeübt wird. Diese Vermutung lässt sich zwar widerlegen, dafür müssen aber wieder Zeitaufwand und wirtschaftliche Bedeutung im Detail dargelegt werden.
Der Weg zurück in die KVdR
Der Ausschluss nach § 5 Absatz 5 SGB V gilt nur, solange die Selbstständigkeit tatsächlich hauptberuflich ausgeübt wird. Wird die Tätigkeit deutlich reduziert und verliert sie dadurch auch wirtschaftlich an Gewicht, kann daraus eine nebenberufliche Selbstständigkeit werden. Sind die übrigen Voraussetzungen erfüllt, kann die KVdR dann greifen. Wichtig bleibt dabei: Eine KVdR-Mitgliedschaft bedeutet nicht automatisch, dass das erzielte Arbeitseinkommen beitragsfrei bleibt. Mitgliedschaft und Beitragspflicht sind zwei rechtlich getrennte Fragen, die die Krankenkasse gesondert prüft.
Auch das Bundessozialgericht hat sich mit der Abgrenzung von Haupt- und Nebenberuflichkeit bereits befasst (BSG, Urteil vom 30.03.2006, Az. B 10 KR 2/04 R) und dabei die Bedeutung der Gesamtschau der tatsächlichen Verhältnisse betont.
Häufige Fragen zur KVdR bei Selbstständigkeit im Ruhestand
Reicht die erfüllte 9/10-Regel für die KVdR aus?
Nein. Die Vorversicherungszeit ist zwar Voraussetzung, aber nicht ausreichend. Eine hauptberufliche Selbstständigkeit schließt die KVdR nach § 5 Absatz 5 SGB V trotzdem aus.
Zählt ein Gewerbeschein automatisch als hauptberufliche Tätigkeit?
Nein. Die Krankenkasse bewertet die tatsächlichen Verhältnisse, also Zeitaufwand und wirtschaftliche Bedeutung. Wie die Tätigkeit angemeldet oder bezeichnet wird, spielt keine entscheidende Rolle.
Macht Vermietung automatisch hauptberuflich selbstständig?
In der Regel nicht. Private Mieteinnahmen gelten grundsätzlich nicht als selbstständige Erwerbstätigkeit, solange sie steuerrechtlich nicht einem Gewerbebetrieb zugeordnet werden.
Kann sich die Einstufung im Laufe der Zeit ändern?
Ja. Reduziert sich die Selbstständigkeit deutlich in Zeitaufwand und wirtschaftlicher Bedeutung, kann aus einer zuvor hauptberuflichen eine nebenberufliche Tätigkeit werden – und die KVdR nachträglich greifen.
Einschätzung
Die Regelung wirkt auf den ersten Blick kompliziert, folgt aber einer nachvollziehbaren Logik: Wer im Ruhestand überwiegend von seiner Selbstständigkeit lebt, soll nicht über die solidarisch finanzierte KVdR gegenüber freiwillig Versicherten bevorzugt werden. Problematisch bleibt aus meiner Sicht jedoch die Unschärfe der Orientierungswerte. Wer sich in einem Graubereich zwischen 20 und 30 Wochenstunden bewegt, hat kaum verlässliche Planungssicherheit und ist auf die Einzelfallprüfung der jeweiligen Krankenkasse angewiesen. Gerade für Rentner, die ihre Selbstständigkeit bewusst reduzieren wollen, wäre mehr Transparenz darüber wünschenswert, welche Nachweise die Kassen tatsächlich verlangen, bevor sie eine Neueinstufung vornehmen.
Quellenangaben
- § 5 SGB V – Versicherungspflicht
- Beitragsbemessungsgrenzen 2026 – Bundesregierung
- GKV-Spitzenverband
