Die Debatte über längeres Arbeiten nimmt 2026 weiter Fahrt auf: Viele Versicherte fragen sich, ob sich ein Rentenbeginn mit 70 finanziell wirklich lohnt. Klar ist: Wer über die Regelaltersgrenze hinaus weiterarbeitet und den Rentenbeginn hinausschiebt, erhält einen spürbaren Zuschlag auf die gesetzliche Rente. Gleichzeitig erhöht jeder zusätzliche Beitragsmonat die Entgeltpunkte – und damit den Rentenanspruch dauerhaft. Anhand der aktuellen Durchschnittsrente zeigt dieser Beitrag, welche Mehrbeträge realistisch sind und welche Faktoren Sie unbedingt kennen sollten.
Wie die gesetzliche Rente berechnet wird (Stand 2026)
Die Höhe Ihrer gesetzlichen Rente richtet sich im Wesentlichen nach der Summe Ihrer Entgeltpunkte, dem aktuellen Rentenwert und dem sogenannten Zugangsfaktor. Vereinfacht gilt die Formel: Rente = Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert × Zugangsfaktor.
- Entgeltpunkte entstehen aus Ihren Beitragsjahren, gemessen am jährlichen Durchschnittsentgelt.
- Der aktuelle Rentenwert gibt an, wie viel ein Entgeltpunkt in Euro wert ist (West/Ost).
- Der Zugangsfaktor belohnt späteren Rentenbeginn (Zuschlag) oder bestraft vorgezogenen Rentenbeginn (Abschlag).
Für unser Thema ist besonders der Zugangsfaktor wichtig: Erst wenn Sie nach Erreichen Ihrer Regelaltersgrenze mit der Rentenzahlung beginnen oder bereits laufende Rente mit Beschäftigung kombinieren, greifen die Zuschläge von 0,5 Prozent pro Monat.
Zuschlag bei Arbeiten über die Regelaltersgrenze hinaus
Wer seine Altersrente später in Anspruch nimmt als zum Zeitpunkt der persönlichen Regelaltersgrenze, erhält für jeden Monat des Hinausschiebens einen Rentenzuschlag von 0,5 Prozent. Das bedeutet:
- 0,5% Zuschlag pro Monat
- 6,0% Zuschlag pro Jahr späterem Rentenbeginn
Diese Erhöhung wirkt dauerhaft auf die gesamte Bruttorente – und zwar zusätzlich zu den Entgeltpunkten, die Sie durch weitere Beitragszahlung noch erwerben.
Beispiel: Wer seine Regelaltersgrenze bei 67 erreicht und den Rentenbeginn bis 70 hinausschiebt, sammelt drei Jahre à 6% Zuschlag, also insgesamt 18% mehr Rente nur durch den höheren Zugangsfaktor – plus die zusätzlich erworbenen Entgeltpunkte.
Ausgangspunkt: Durchschnittsrente als Rechenbasis
Zur Illustration orientieren wir uns an typischen Durchschnittsrenten. Nach aktuellen Auswertungen liegt die durchschnittliche monatliche Altersrente (Neuzugänge 2024) in Westdeutschland bei rund 1.355 Euro für Männer und 929 Euro für Frauen. Über alle Versicherten hinweg ergibt sich daraus näherungsweise eine gemischte „Durchschnittsrente“ von etwa 1.200 Euro monatlich.
Diese 1.200 Euro dienen im Folgenden als Beispiel für eine Regelaltersrente bei Rentenbeginn mit 67 Jahren. Auf dieser Basis lässt sich zeigen, wie stark der Rentenbetrag steigt, wenn der Rentenbeginn auf 68, 69 oder 70 Jahre verschoben wird.
Hinweis: Es handelt sich um beispielhafte Modellrechnungen auf Basis des geltenden Rechts, nicht um individuelle Berechnungen.
Tabelle: Wie viel mehr Rente bringt Arbeiten bis 70? (Beispiel)
Ausgangspunkt ist eine Regelaltersrente von 1.200 Euro brutto monatlich bei Rentenbeginn mit 67 Jahren (Zugangsfaktor 1,0). Die Tabelle zeigt nur den Zugangsfaktor-Zuschlag, also ohne zusätzliche Entgeltpunkte durch weitergehende Beiträge.
| Rentenbeginnalter | Zuschlag durch späteren Beginn | Neue Monatsrente (nur Zugangsfaktor) | Mehr-Rente pro Monat |
|---|---|---|---|
| 67 Jahre | 0% | 1.200 € | – |
| 68 Jahre | 6% (12 Monate × 0,5%) | 1.272 € | + 72 € |
| 69 Jahre | 12% (24 Monate × 0,5%) | 1.344 € | + 144 € |
| 70 Jahre | 18% (36 Monate × 0,5%) | 1.416 € | + 216 € |
Würden Sie also bei einer Beispiel-Durchschnittsrente von 1.200 Euro erst mit 70 statt mit 67 Jahren in Rente gehen, steigt Ihre Bruttorente allein durch den Zugangsfaktor um rund 216 Euro monatlich – lebenslang.
Rechnet man die zusätzlichen Entgeltpunkte hinzu, die Sie durch Beiträge aus drei weiteren Erwerbsjahren erwerben, fällt der Mehrbetrag im Einzelfall deutlich höher aus.
Zusätzliche Entgeltpunkte: Warum weiterarbeiten doppelt lohnt
Neben dem Zuschlag von 0,5 Prozent pro Monat sammeln Sie für jedes zusätzliche Beitragsjahr weitere Entgeltpunkte. Wer etwa in einem Jahr mit Durchschnittsentgelt arbeitet, erwirbt rund einen Entgeltpunkt, dessen Wert sich nach dem aktuellen Rentenwert bemisst.
Arbeiten Sie also von 67 bis 70 weiter, kommen im Beispiel drei Entgeltpunkte hinzu, die – zusammen mit dem erhöhten Zugangsfaktor – zu einer doppelt verstärkten Rentensteigerung führen. Die konkrete Höhe hängt von Ihrem Einkommen, dem Rentenwert und eventuellen Rentenanpassungen in diesen Jahren ab.
Die Deutsche Rentenversicherung stellt dafür Beratungsangebote und Rechentools bereit, mit denen sich individuelle Szenarien durchspielen lassen.
Flexirente und Hinzuverdienst: Arbeiten mit oder ohne laufende Rente
Seit der Flexirente können Sie nicht nur den Rentenbeginn hinausschieben, sondern auch eine bereits laufende Altersrente mit Arbeit kombinieren.
- Beziehen Sie bereits eine vorgezogene Altersrente, können Sie seit 2023 grundsätzlich unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass Ihre Rente gekürzt wird.
- Wenn Sie nach Erreichen der Regelaltersgrenze noch keine Rente beziehen, erhalten Sie für jeden Monat ohne Rentenbezug den 0,5-Prozent-Zuschlag.
- Arbeiten Sie nach Erreichen der Regelaltersgrenze trotz laufender Rente weiter und zahlen Beiträge, erhöhen zusätzliche Entgeltpunkte Ihre Rente ebenfalls – inklusive Zuschlag.
Damit erlaubt das System sehr flexible Übergänge vom Erwerbsleben in die Rente – mit teils erheblichen finanziellen Anreizen für spätere Rentenbeginne.
Worauf Sie vor einer Entscheidung bis 70 achten sollten
Eine spätere Inanspruchnahme der Rente ist nicht für alle sinnvoll. Wichtige Punkte sind:
- Gesundheitliche Situation: Eine höhere Rente hilft wenig, wenn sie nur kurz bezogen wird.
- Arbeitsmarktchancen: Nicht jede oder jeder kann problemlos bis 69 oder 70 weiterarbeiten.
- Steuern und Sozialabgaben: Höhere Bruttorenten führen oft auch zu höherer Steuerbelastung und höheren Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen.
- Familienplanung und Hinterbliebenenschutz: Ein späterer Rentenbeginn verschiebt auch die Grundlagen für Witwen- oder Witwerrenten.
Die Bundesregierung betont in ihren Informationen zur Flexirente, dass längeres Arbeiten freiwillig bleiben soll und individuell abgewogen werden muss. Nutzen Sie deshalb unbedingt eine Rentenberatung, bevor Sie verbindliche Entscheidungen treffen.
Fazit: Arbeiten bis 70 kann die Rente deutlich erhöhen
Im Jahr 2026 stehen Versicherte vor der Frage, wie lange sie tatsächlich arbeiten möchten. Rein rechnerisch bringt ein Hinausschieben des Rentenbeginns von 67 auf 70 Jahre einen dauerhaften Zuschlag von 18 Prozent auf die bestehende Rente – im Beispiel rund 216 Euro mehr pro Monat bei einer Durchschnittsrente von 1.200 Euro.
Zusammen mit zusätzlichen Entgeltpunkten aus weiteren Beitragsjahren kann der Rentenzuwachs spürbar ausfallen. Gleichzeitig bleibt jede Entscheidung individuell: Gesundheit, Jobperspektiven und steuerliche Effekte sollten Sie immer mitdenken und idealerweise gemeinsam mit der Deutschen Rentenversicherung oder einem unabhängigen Beratungsangebot durchrechnen.
Quellen
- Länger arbeiten: Fragen und Antworten zur Flexirente – Bundesregierung
- Altersrente: Unbegrenzt hinzuverdienen – Deutsche Rentenversicherung (Broschüre)
- Zugangsfaktor – Erläuterung des Zuschlags von 0,5% pro Monat
