Frührente 2026: Warum sieben Jahre früher Schluss machen über 100.000 Euro kosten kann

Früher Schluss mit Arbeiten, mehr Zeit für das Leben – für viele klingt das nach dem großen Traum vom selbstbestimmten Ruhestand. Doch wer 2026 ernsthaft über einen vorgezogenen Ausstieg nachdenkt, muss wissen: Ein früher Rentenstart kann viele Jahre lang richtig teuer werden – und zwar nicht nur durch Abschläge bei der gesetzlichen Rente, sondern vor allem durch fehlendes Einkommen und zu wenig Vermögen im Hintergrund. Wie sich Fehler bei der Planung rächen, welche Beträge realistisch nötig sind und wie Konsumverzicht den Weg in die Frührente ebnen kann, zeigt eine Beispielrechnung eindrucksvoll – alle Infos findet man hier auf Bürger & Geld, dem Nachrichtenmagazin des Vereins Für soziales Leben e. V..

Der Traum von der frühen Rente

Der Wunsch, mit 60 oder sogar früher aus dem Job auszusteigen, ist in Zeiten von Arbeitsverdichtung, Stress und Fachkräftemangel verständlicher denn je. Doch oft kommt dieser Wunsch zu spät – nämlich dann, wenn die finanziellen Weichen längst anders gestellt wurden.

• Wer erst kurz vor dem 60. Geburtstag beschließt, früher aufzuhören, hat kaum noch Zeit, ein ausreichend großes Polster aufzubauen.
• Gleichzeitig fehlen ab dem Ausstieg Monat für Monat Einnahmen, die eigentlich den Vermögensaufbau und die Rentenansprüche stützen sollten.

So wird aus einem emotionalen Traum schnell ein mathemisches Problem: Die Rechnung muss ein Leben lang aufgehen, nicht nur in den ersten „freien“ Jahren.

Sieben Jahre früher – sechsstellige Lücke

Eine Beispielrechnung macht deutlich, wie hoch der Preis für einen spontanen Ausstieg ist. Angenommen, jemand verdient 2.000 Euro netto im Monat und möchte statt mit 67 bereits mit 60 Jahren aufhören zu arbeiten.

• Über sieben Jahre entgehen 24.000 Euro netto pro Jahr, insgesamt entstehen so fehlende Einnahmen in Höhe von 168.000 Euro bis zum regulären Rentenalter.
• Diese Summe muss durch Erspartes, Vermögen, Erbe oder andere Einkommensquellen kompensiert werden – was in der kurzen verbleibenden Zeit bis 60 kaum realistisch ist.

Hinzu kommt ein zweiter Effekt: Wer früher aussteigt, zahlt weniger in die Rentenkasse ein und senkt damit die eigenen Ansprüche dauerhaft. Wer den Rentenbeginn vom regulären Alter auf 63 vorzieht, muss mit einem Abschlag von 0,3 Prozent pro Monat, also insgesamt 14,4 Prozent gekürzter Rente rechnen.

Warum der Lebensstandard zum Problem wird

Das finanzielle Dilemma verschärft sich, wenn der gewohnte Lebensstandard auch im Ruhestand möglichst unangetastet bleiben soll. Im Beispiel stehen dem neuen Rentner ab 63 nur noch rund 40 Prozent der früheren Einnahmen zur Verfügung.

• Reduziert er seinen Bedarf auf 80 Prozent der gewohnten Ausgaben, benötigt er zusätzlich zu 800 Euro Rente weitere 800 Euro monatlich aus Vermögen.
• Beginnt er mit 60, von diesem Niveau seine Ersparnisse zu nutzen, summiert sich der Bedarf bis zum Rentenstart auf 57.600 Euro.

Zwischen 63 und 67 werden weitere 9.600 Euro pro Jahr nötig, insgesamt also 38.400 Euro, um den Lebensstandard halbwegs zu halten. Dadurch sinkt der ursprünglich erforderliche Betrag von 168.000 Euro auf dennoch stattliche 96.000 Euro – immer noch eine Summe, an der viele Pläne scheitern.

Die Rechnung bis 90 – wie Abschläge durchschlagen

Wer nur bis zum regulären Rentenbeginn rechnet, blendet einen entscheidenden Faktor aus: Die gekürzte Rente wirkt bis ans Lebensende. Plant der frühere Ruheständler, 90 Jahre alt zu werden, entstehen durch die Abschläge Jahr für Jahr zusätzliche finanzielle Belastungen.

• Im Beispiel summieren sich diese „versteckten Kosten“ auf rund 1.600 Euro pro Jahr.
• Über 23 Jahre kommen so 36.800 Euro zusammen, die den Gesamtbedarf für den vorzeitigen Ruhestand wieder auf 132.800 Euro ansteigen lassen.

Damit zeigt sich: Ein früher Ausstieg kostet nicht nur das entgangene Gehalt bis 67, sondern frisst noch Jahrzehnte später an der Kaufkraft – durch dauerhaft niedrigere Rentenzahlungen.

Konsumverzicht als Schlüssel zur Frührente

Besonders eindrücklich wird das Problem, wenn kleine Entscheidungen im Berufsleben betrachtet werden. Im Beispiel erhält der potenzielle Frührentner mit 57 eine Gehaltserhöhung von 1.920 auf 2.000 Euro netto – und erhöht prompt seine Ausgaben.

• Über 33 Jahre führen die gestiegenen Ausgaben zu Mehrkosten von 31.680 Euro, während die zusätzlichen Einnahmen nur 9.600 Euro betragen.
• Die Ausgaben wachsen also um das Dreifache dessen, was tatsächlich zusätzlich hereinkommt – ein denkbar schlechter Deal für die Altersvorsorge.

Vernünftiger wäre es gewesen, nur einen kleinen Teil der Gehaltserhöhung in den Konsum zu stecken und den Rest konsequent zu sparen. Hätten die Ausgaben statt um 80 Euro nur um 24 Euro zugenommen, wäre das finanzielle Gleichgewicht deutlich besser geblieben.

Wie Sparen die Lücke massiv schrumpft

Noch klarer wird der Hebel, wenn die gesamte Gehaltserhöhung von 80 Euro konsequent zurückgelegt wird. Wird dieser Betrag bis zum Ruhestand beiseitegelegt, entsteht über die Jahre ein Vermögen, das in der Rentenzeit gezielt genutzt werden kann.

• Über die Zeit von 63 bis 90 summiert sich die Wirkung der gesparten 80 Euro auf 25.920 Euro.
• Damit sinkt der Betrag, der für die frühere Rente aufgebracht werden muss, von 168.000 Euro auf 106.800 Euro – eine Reduktion um mehr als ein Drittel.

Die Botschaft dahinter ist klar: Wer früh und diszipliniert spart, erkauft sich reale Wahlfreiheit beim Rentenalter. Wer jede Gehaltserhöhung sofort ausgibt, verbaut sich dagegen schleichend die Chance auf einen entspannten vorzeitigen Ruhestand.

Früh planen statt später verzichten

2026 wird die Debatte um die gesetzliche Rente, Beitragssätze und das Eintrittsalter wieder schärfer geführt – doch der entscheidende Spielraum liegt im eigenen Verhalten. Wer früher in Rente will, braucht eine Mischung aus Spardisziplin, realistischem Blick auf den künftigen Lebensstandard und einem klaren Plan.

• Je früher die Planung beginnt, desto kleiner muss der monatliche Verzicht ausfallen, um ein spürbares Vermögen aufzubauen.
• Spontane Ausstiegsfantasien kurz vor 60 scheitern dagegen meist an der Mathematik – oder führen zu einem drastisch niedrigeren Lebensstandard im Alter.

Am Ende ist der Preis für sieben Jahre gewonnene Freizeit hoch – in diesem Beispiel gut sechsstellige Beträge und lebenslange Abschläge auf die Rente. Ob sich das lohnt, bleibt eine zutiefst persönliche Entscheidung, doch ohne klare Zahlen und nüchterne Planung wird aus dem Traum von der Frührente schnell ein teurer Irrtum.